Mnoho ľudí sporí svojim deťom nemalé sumy, často však nesprávnym spôsobom. Detské poistenie, sporiace účty, vkladné knižky, stavebné sporenie či podielové fondy – čo prinesie Vašim deťom najviac peňazí v budúcnosti?

V tomto článku sa pozrieme na to, aké jednoduché môže byť pripraviť deti na ich budúcnosť a na nízku finančnú náročnosť v porovnaní s tým, čo dokážu v budúcnosti získať.

Oplatí sa deťom odkladať na štart do života?

Prvou otázkou, ktorú si musíme každý objasniť, je to, aký to má vlastne význam. Na to slúžia dobre aj naše vlastné skúsenosti. Koľko sme dostali my od našich rodičov? Stačilo to, aby nám to pomohlo v začiatkoch zabezpečiť si vlastné bývanie, či štúdium?? Dnes už banky veľmi výnimočne poskytujú financovanie kúpy bytu či rodinného domu v plnej výške. Na to práve veľmi pomôže vlastné úspory.

Ja osobne som dostal zo svojej životnej poistky na sporenie od rodičov 1500 eur a zo stavebného sporenia len niečo málo cez 1000 eur. Pochopiteľne, takáto suma mi mohla len ťažko významne pomôcť. O tom, či sa sporenie cez životné poistenie alebo stavebné sporenie vôbec ešte oplatí, sa dočítate v článku tu.

Vedeli ste, že ak dieťaťu odložíte od narodenia do veku 20 rokov prídavok na dieťa vo výške 23,52 eur, Vaše dieťa môže mať v budúcnosti nasporené až 11 152,37 eur?

Suma prídavku na dieťa platná aj pre rok 2016 je 23,52 eur mesačne.

Dokedy trvá nárok: kým je dieťa považované za nezaopatrené, najdlhšie do dovŕšenia 25 rokov veku.

Táto suma je naozaj niečo, čo mnohí z nás mesačne postrehnú len minimálne vo svojom rozpočte.
A teraz sa pozrime, čo spraví odkladanie tejto sumy mesačne do správne vybraného podielového fondu (o tom, čo je podielový fond a ako funguje sa dočítate v článku Ako funguje investovanie do podielových fondov) :

Na obrázku vidíte markantný rozdiel medzi vloženou sumou – 5362,56 eur a jej hodnotou na konci sporenia – 11 154,37 eur. Uviedol som o rok kratšiu dobu sporenia, aby sme približne zahrnuli poplatky spojené s investovaním. Tie sú spravidla prvých 6-10 mesiacov, v závislosti od typu poplatku a jeho výšky. S rezervou som uviedol jeden celý rok. Napriek tomu vidíte, že pri súčasných možnostiach nie je problém Vaše úspory od narodenia dieťaťa do jeho dospelého veku viac ako zdvojnásobiť. Navyše, zhodnotenie v podielovom fonde môže byť často aj vyššie, než uvedených 7% v kalkulácií. A aj keby Vaše dieťa dostalo v dospelosti napríklad v horšom prípade len 10 000 eur, stále mu to výrazne pomôže.

S investovaním mám zlé skúsenosti, bojím sa, že môžem prísť o svoje peniaze

To, že v prípade ukončenia činnosti investičnej (správcovskej) spoločnosti nemôžete o svoje úspory v žiadnom prípade prísť sa taktiež dočítate v článku Ako funguje investovanie do podielových fondov.

Prečo nevyužiť poistenie alebo stavebné sporenie

Existuje mnoho poistných a iných sporiacich produktov, ktoré sú často viac rozšírené, ako samotné investovanie. Majú však väčší význam?

1.Stavebné sporenie

To, že peniaze sú terminované minimálne po dobu 5-6 rokov nemusí byť ešte prekážkou. Čo je však skutočnou prekážkou je fakt, že minimálne vklady potrebné pre získanie plnej štátnej prémie – 66,39 eur je potrebné ročne vložiť až 1 327, 80 €. 

Ak budete teda dieťaťu vkladať napríklad 30 eur mesačne, ročne je to len 360 eur, z čoho vyplýva omnoho nižšia štátna prémia. Tá bude teda vo výške podielu nasporenej sumy a minimálneho vkladu potrebného pre jej získanie v plnej výške – 360/1327,80 = 0,271 * 66,39 eur. Pripísaná Vám teda bude štátna prémia vo výške zhruba 18 eur. Aká je to teda suma? Keď odpočítate poplatok za vedenie účtu stavebného sporenia – mesačne 0,99 eur, dostanete teda zhodnotenie 18 eur – 11,88 eur = 6,12 eur. Výška vkladov potrebný pre získanie plnej štátnej prémie posledné roky výrazne stúpa. Zlaté časy stavebného sporenia 90-tych rokov s výrazným zhodnotením vkladov sú už dávno minulosťou. K tomu sú samozrejme pripisované aj úroky na stavebnom sporení. Tie sú však rok čo rok v nižšej výške. Aktuálne Prvá stavebná sporiteľňa ponúka 1,75 % ročne (aj to len na zmluvách s cieľovou sumou od 20 000 eur vyššie).

Na stavebnom sporení dieťa môže získať ľahšie následne stavebný úver

Toto je skutočne fakt, ktorý má svoje výhody. Avšak, ani ten nie je taký jednoduchý a bez pochybností. Na úver má sporiteľ nárok, až po dosiahnutí hodnotiaceho čísla – rozumej určitej dobe sporenia a určitej vloženej sumy. A aj to len do určitej výšky. Tieto parametre sa pravidelne menia, takže, predpovedať budúcnosť si naozaj netrúfam. Okrem toho si stavebné sporiteľne často vyžadujú aj pristúpenie 2. osoby, čo môže byť problém. Keďže stavebné úvery a medziúvery sú etapou na samostatný článok, detailnejšie sa im venovať v tejto sekcii nebudem. Nenaznačujem tým, že nemajú množstvo výhod, ale je na zamyslenie, či v dnešnej dobe nízkych úrokových sadzieb má stavebné sporenie ako sporiaci produkt zmysel. Dôležitý je aj výber tarify stavebného sporenia (typ zmluvy).

 

Poistenie so sporením pre deti

Poistných produktov pre „zabezpečenie budúcnosti a zdravia Vašich detí“ je neúrekom. Reklám taktiež. ČSOB Poisťovňa ponúka napríklad Vario junior, AXA Investičné poistenie Lienka, Allianz (bohužiaľ) populárnu Farbičku a pod. Podrobností ohľadom poplatkových štruktúr a netransparentnosti investovania pre deti cez ne je už menej.

PROBLÉM: Pri sporení cez investičné poistenie platíte poplatok za uzavretie zmluvy vo výške prvých 24 mesačných platieb (na niektorých zmluvách dokonca aj prvých 36!). Teda dieťaťu odkladáte 23,52 eur (prídavok na dieťa), ale prvé 2 roky ste nenasporili nič, len platili poplatok. Okrem toho cez poisťovňu, okrem kapitálového životného poistenia takisto investujete do podielových fondov. Opäť platíte ďalšie poplatky. Pri priamej investícií do fondu platíte len tieto, prvých 24 mesiacov navyše nie. Prečo ich teda platiť? Pochybujem, že niekto chce cielene dieťaťu nasporiť menej peňazí.

Pri platbe 23,52 eur mesačne v skutočnosti investujete napríklad len 19 eur. Administratíva zmluvy mesačne stojí zhruba 1,66 eura, okrem toho dieťa musí mať poistené aj určité riziká a k tomu sa zrážajú poplatky za investovanie do fondov. A prvých 24. platieb. Dieťa tak môže dostať napríklad len 8183 eur, ak fond prinesie zhodnotenie 7% (investovali by sme do totožného fondu ako v prvom príklade), pretože investujeme mesačne menej a len 18 rokov z 20tich kvôli poplatkom.

Dieťaťu chcem poistiť aj úrazy a choroby pre prípad, keby sa mu niečo stalo

S tým samozrejme plne súhlasím. Neznamená to však nutnosť poistiť ho a súčasne mu na danej zmluve aj sporiť. Ak svoje dieťa pripoistíte na svoje rizikové životné poistenie, ktoré je ideálne v podobe jednej zmluvy pre celú rodinu, dokážete napríklad zhruba za 6,50 eur mesačne získať nasledovné pripoistenia:

  • Trvalé následky úrazu 10 000 eur (popáleniny, jazvy, zdravotné obmedzenia po vážnych úrazoch, ktoré zanechajú následky trvalo v percentuálnom plnení z dojednanej sumy)
  • Denné odškodné v prípade úrazu 10 eur na deň (ak má dieťa zlomenú napríklad nohu po lyžovačke a lieči sa 20 dní, dostanete 200 eur)
  • Hospitalizácia – dávka 10 eur na deň
  • Kritické choroby – 10 000 eur
  • Operácie – % plnenie zo sumy 10 000 eur

 

Tu vidíte, že poistenia dieťaťa na relatívne zaujímavé sumy je možné aj inak, ako uzatvorením detského investičného alebo kapitálového poistenia za 25 eur mesačne, kde navyše takéto pripoistenia v takejto cene ťažko získate bez toho, že by ste mali dokonalý prehľad o produktoch všetkých poisťovní na trhu. O životnom poistení s dočítate viac v článku Životné poistenie – na čo vlastne slúži a aký má význam.

Prosím berte do úvahy, že produktov je mnoho a každý má svoje špecifiká, preto poplatky, výhody a nevýhody môžu byť na rôznych zmluvách rôzne. V praxi však stále platí, že priama investícia je v každom prípade lepšou možnosťou. Získate aj klientsky prístup online, kde si viete dennodenne pozrieť výšku úspor, zhodnotenie peňazí a taktiež si aj v prípade potreby peniaze bez poplatkov vyberať. Takýto portál má len máloktorá poisťovňa (ak vôbec). V prípade, ak niektoré mesiace platbu nechcete realizovať, dá sa to v podielových fondoch bez problémov – žiadna viazanosť, zatiaľ čo v poisťovni po 3 neuhradených platbách zmluva zaniká podľa občianskeho zákonníka s povinnosťou tieto platby doplatiť. Vstupný poplatok, ani žiadny iný, Vám už nikto nevráti.

 

Prečo sú teda poistné produkty pre deti tak rozšírené?

Na túto otázku je jednoduchá odpoveď. Životné poistenie uzatvárajú makléri a poradcovia poisťovní, ktorí sú platení províziou. Realita je taká, že za takúto životnú poistku pre dieťa dostane poradca omnoho vyššiu províziu, ako za sporiaci program priamo do podielových fondov (provízia sa v oboch prípadoch počíta najmä zo vstupných poplatkov). Navyše, človek pracujúci v poisťovni ani nemá častokrát možnosť Vám podielové fondy inak ako cez poistenie ponúknuť, keďže pracuje pre jednu inštitúciu, ktorá tieto produkty nemusí mať. Iný poradca, ktorý má viacero partnerských inštitúcií, zase nemusí mať prehľad o všetkých možnostiach, alebo môže jednoducho preferovať svoj finančný prínos pred Vašim. Toto je samozrejme kapitola na samotnú a dlhú diskusiu.

Týmto článkom som samozrejme nechcel nikoho zdiskreditovať, len poukázať na skutočnosti okolo sporenia pre deti a problematiku jednotlivých produktov.

Môžete hľadať, ako investovať do podielových fondov sami, alebo ma kontaktovať a ja Vám s radosťou a bezplatne poradím.