Požičaním peňazí z banky nie je všetko vyriešené. Ak využívate svojho finančného sprostredkovateľa len na vybavenie hypotéky, robíte chybu.

Pri kúpe bývania či refinancovaní Vašich úverov ste sa obrátili na finančného sprostredkovateľa, ktorý Vám pomohol? Určite to nebol zlý nápad. Avšak kúpa bytu či domu alebo zníženie preplatenosti Vašich úverov je len jeden skok smerom vpred, ktorý sám o sebe nestačí. V praxi mnohí zabúdame na tvorbu rezerv, ochranu nášho rozpočtu pre prípad vážnej choroby, PN či straty zamestnania alebo na náš dôchodok v starobe, na ktorý máme všetci do budúcnosti veľmi chabé vyhliadky.

V poslednej dobe je trendom refinancovanie hypoték, alebo kúpa nového bývania na úver. Prečo by nie, vďaka hypotekárnemu boomu v roku 2016 sú úrokové podmienky bánk veľmi priaznivé. Tomu pomohla najmä reforma Miroslava Beblavého, ktorá znížila poplatok za predčasné splatenie hypotéky z pôvodných 5% na „oprávnené náklady banky spojené s predčasným splatením úveru“, najviac však vo výške 1%. V platnosti je od marca tohto roku. Mnohím ľudom sa tak oplatilo refinancovať svoje úvery a ušetriť nemalé sumy peňazí, alebo si kúpiť vlastné bývanie na úver s výhodnejšími podmienkami. Predsa len bývať vo vlastnom je omnoho atraktívnejšie, ako platiť za podnájom, kde si interiér nemôžete zariadiť úplne podľa vlastných predstáv. Navyše, viac ako polovica ľudí vo veku 25 – 34 rokov na Slovensku žije stále s rodičmi. Toto číslo podľa štatistík narástlo za posledných desať rokov.

Požičaním peňazí z banky nie je všetko vyriešené

Práve tu je chyba, ktorej sa drvivá väčšina dopúšťa. Málokto sa po vybavení úveru zaujíma o to, ako si zabezpečiť zadné vrátka pre prípad vážnej choroby či straty príjmu z dôvodu straty zamestnania. Slovenské domácnosti si stále myslia, že sa o nich v starobe postará štát, že zdravotné komplikácie ich nikdy nepostihnú – pritom splatnosť hypotéky je často až 30 rokov. „Vyriešime to potom.“ Nechávať svoju finančnú situáciu na náhodu a priazeň šťasteny nie je dvakrát zodpovedné.

Od výplaty k výplate, s debetom na účte

Priority sú častokrát krátkodobé a veľa z nás chce mať všetko hneď . Nové autá na splátky, okamžite po kúpe bytu úver na prerobenie kúpeľne, kuchyne a jadra, na zariadenie najmodernejšieho nábytku a pod. Výplata predsa chodí každý mesiac, prečo si nezobrať úver na splátky, ktorý ponúka banka? Na splátku mám, čo sa môže teda stať? Okrem toho, koľko ľudí je na účte pravidelne, dokonca každý mesiac v mínuse?

Príklad zo života

Bežná rodina na západnom Slovensku. Muž vodič medzinárodnej kamiónovej dopravy, príjem 450 eur „v čistom“, diéty 1100 eur. Manželka na materskej s dvoma deťmi, príjem 230 eur. Spolu teda majú 1780 eur. Majú 2 spotrebné úvery a hypotéku, spolu splácajú 362 eur. Takzvanou konsolidáciou sa mi podarilo spojiť im všetky úvery do jednej hypotéky so splátkou 220 eur. Nájom bytu spolu s energiami, TV a internetom ich stojí 180 eur. O čo ma klient hneď po znížení splátok požiadal? „Máme záujem o kúpu novšieho AUDI za 24 000 eur, prosím vybavíte nám pôžičku?“ Pritom majú VW Passat kombi, 7 ročný, o ktorý je perfektne starané a nič mu nechýba. Keďže klient má drvivú väčšinu príjmu z diét, ktoré nedostane, pokiaľ je napríklad PN, navrhol som mu, aby popri úveroch aj uzatvoril životné poistenie – jeho rodina tak získa istotu, že ak bude mesiac doma a bude mať príjem 350 eur z PN namiesto 1550 eur, ktorý nepokryje ich základné výdavky, doplní ho životná poisťovňa. Taktiež v prípade úrazu alebo vážnej choroby, či nebodaj predčasnej smrti, sa jeho rodina môže vyhnúť finančnej tiesni. Odporučil som mu aj tvorbu rezervy, ktorú môže využiť na nečakané výdavky, v prípade straty zamestnania alebo na predčasné splatenie hypotéky. Čo na to klient? „Radšej vybavme AUDI, na PN som nikdy nebol a na sporenie mi teraz nevychádza“.

 

O čo by sa mal každý z nás zaujímať

Tvorba rezervy

Ľudia neustále podceňujú význam odkladania peňazí. Prečo je to chyba? V prvom rade, Vaše úspory sa zhodnocujú, zatiaľ čo požičané peniaze vraciate s úrokmi. V druhom rade, každému z nás sa môže stať, že príde o prácu alebo prídu nečakané výdavky: pokazené domáce spotrebiče, auto, Vianoce, dovolenka a pod. Rezerva Vám v tomto pomôže v 2 smeroch – vyhnete sa stresovým situáciám a nepoznačí to bežný chod Vášho pravidelného rozpočtu.

Budúcnosť našich detí

Dostali ste niečo na štart do života od Vašich rodičov? Ak nie, aké to bolo postaviť sa v začiatkoch na vlastné nohy? Ak áno, bola to suma, ktorá postačovala? Dnes banky takmer neustále obmedzujú 100% financovanie bývania, takže iná cesta, ako využiť rezervy je už len ďalší, doplnkový úver, s menej výhodným úrokom. To opäť priťaží. Mnoho klientov, ktorým som mal možnosť poskytnúť svoje služby, deťom neodkladá nič. Pritom ak dieťaťu odložíte od narodenia do 20 rokov veku len prídavok naň vo výške 23,52 eur, môže dostať v budúcnosti až 11 000 eur. To by mohlo pomôcť. Viac v článku : Ako dokáže zmeniť odkladanie prídavkov na deti ich budúcnosť – http://rajcan.blog.sme.sk/c/429695/ako-dokaze-zmenit-odkladanie-pridavkov-na-deti-ich-buducnost.html

 

Úvery so splatnosťou často až do veku 70 rokov

Neraz som svedkom, kde domácnosť, ktorá tesne finančne vychádza, má viac úverov, ako si môže dovoliť. A mnohé majú ako štyridsiatnici až do veku 70 rokov! V takejto situácií je nevyhnutné znížiť výdavky a odkladať si mesačne čo najviac na prípadné predčasné vyplatenie úveru. Ak ho nechcete splácať do konca života s minimálnym dôchodkom aj po tom, ako sa Vám narodia vnúčatá.

Choroby, úrazy, operácie, invalidita

Všetci máme tendenciu nevenovať dostatočnú pozornosť tomu, čo sa môže, ale nemusí stať. Pritom koľkí z nás sú živnostníci, ktorý v prípade ochorenia nemajú príjem, alebo robia za minimálnu mzdu a zvyšok výplaty majú vo forme odmien. V zásade sú dve možnosti – nechať to na náhodu a jedného dňa sa (pravdepodobne) popáliť a byť bez peňazí, alebo uzatvoriť rizikové životné poistenie, ktoré možno využijete, možno nie. To platí aj pre bežných zamestnancov. Ľudia si poisťujú autá, majetok, domácnosť, cestu do zahraničia, zdravie však nie. Keď nabúrate autom, škoda môže byť napríklad 4000 eur (samozrejme, od situácie k situácií). Keď sa stanete trvalo invalidným z dôvodu choroby a Sociálna poisťovňa Vám uzná čiastočný invalidný dôchodok napríklad vo výške 200 eur (môže byť aj menej) a máte 32 rokov, aká je škoda? Ak by ste pracovali ešte ďalších 33 rokov, je to 33-násobok Vášho ročného príjmu. Pri mesačnom príjme tisíc eur je to škoda 396 000 eur mínus symbolická náhrada vo forme spomínaného dôchodku. Pritom poistenie invalidity môže stáť napríklad 5,40 eur mesačne. „Mne sa ale nič nestane.“ Poznáte niekoho, kto bol od narodenia do sedemdesiatky úplne zdravý? Ako potom zvládnete svoje bežné výdavky? Mal som klienta, ktorého žena dostala rakovinu. Ako živnostník sa musel prestať venovať práci a sústrediť sa na jej zdravotný stav. Ich príjem bol praktický nulový a popri tom boli v záporných číslach na bankovom účte. Alebo mladý človek vo veku 24 rokov krátko po kúpe bytu dostal crohnovu chorobu. Namiesto príjmu 1200 eur ako barman mal na krku splátky na moderné zariadenie bývania, auto, byt samotný a minimálny príjem z PN a následne z čiastočného invalidného dôchodku. A desiatky ďalších. Lepšie je životné poistenie mať a nevyužiť ho, ako naopak. Niekedy Vás obetovaných 35 eur mesačne môže zachrániť, keď horí.

Dôchodok

Aké príjmy majú dnešný dôchodcovia? Akým životným štandardom žijú? Viete o tom, že s najväčšou pravdepodobnosťou my v ich veku budeme mať ešte menej, ak sa nepripravíme individuálne? Sociálna poisťovňa je už dnes v strate v obrovských cifrách – riešenie do budúcna sú opätovné skresanie druhého piliera, zvýšenie odvodov, zníženie dôchodkov, zvýšenie dôchodkového veku alebo dotovanie dôchodkov z iných zdrojov – pravdepodobne budeme svedkami kombinácie. To, že dôchodcovia sú platení z našich hrubých príjmov a v budúcnosti to nebude stačiť, lebo populácia starne je ďalší dôležitý fakt. Na naše dôchodky prakticky nebude mať kto robiť. „Dôchodok budem riešiť neskôr“ – ak si od 25. roku života do 62. roku budete mesačne odkladať napríklad 30 eur, vyjde Vám vlastný dôchodok vo výške zhruba 500 eur na 10 rokov. To už môže doplniť to, čo dostanete od štátu. Ak si ale začnete odkladať až v 50-ke, nasporíte len na dôchodok vo výške zhruba 60 eur. Začnite preto čo najskôr.

„Dôchodku sa nedožijem, štát ho stále odďaľuje. “ O to väčší dôvod, prečo si odkladať peniaze pre tento prípad už dnes. Ak budete mať rezervu, môžete ísť na vlastný dôchodok o napríklad päť, alebo desať rokov skôr ako Vám ho začne vyplácať štát. Buďte nezávislý od politiky štátu. Rozhodujte o sebe Vy sami.

 

Ako ste na tom s osobnými financiami vy? Máte o všetko 100% postarané a využívate najlepšie možnosti, ktoré nám banky, poisťovne, stavebné sporiteľne, dôchodkové správcovské spoločnosti a iné umožňujú? Nikdy nemáte čo stratiť, ak využijete radu odborníka. Napíšte mi mail a rád Vám bezplatne pomôžem zodpovedať Vaše otázky.

Článok som sa snažil písať stručne a preto som musel paušalizovať, avšak verím, že mnohým som napriek tomu pomohol pochopiť často zanedbané otázky.