Ako dokáže zmeniť odkladanie prídavkov na deti ich budúcnosť

Ako dokáže zmeniť odkladanie prídavkov na deti ich budúcnosť

Mnoho ľudí sporí svojim deťom nemalé sumy, často však nesprávnym spôsobom. Detské poistenie, sporiace účty, vkladné knižky, stavebné sporenie či podielové fondy – čo prinesie Vašim deťom najviac peňazí v budúcnosti?

V tomto článku sa pozrieme na to, aké jednoduché môže byť pripraviť deti na ich budúcnosť a na nízku finančnú náročnosť v porovnaní s tým, čo dokážu v budúcnosti získať.

Oplatí sa deťom odkladať na štart do života?

Prvou otázkou, ktorú si musíme každý objasniť, je to, aký to má vlastne význam. Na to slúžia dobre aj naše vlastné skúsenosti. Koľko sme dostali my od našich rodičov? Stačilo to, aby nám to pomohlo v začiatkoch zabezpečiť si vlastné bývanie, či štúdium?? Dnes už banky veľmi výnimočne poskytujú financovanie kúpy bytu či rodinného domu v plnej výške. Na to práve veľmi pomôže vlastné úspory.

Ja osobne som dostal zo svojej životnej poistky na sporenie od rodičov 1500 eur a zo stavebného sporenia len niečo málo cez 1000 eur. Pochopiteľne, takáto suma mi mohla len ťažko významne pomôcť. O tom, či sa sporenie cez životné poistenie alebo stavebné sporenie vôbec ešte oplatí, sa dočítate v článku tu.

Vedeli ste, že ak dieťaťu odložíte od narodenia do veku 20 rokov prídavok na dieťa vo výške 23,52 eur, Vaše dieťa môže mať v budúcnosti nasporené až 11 152,37 eur?

Suma prídavku na dieťa platná aj pre rok 2016 je 23,52 eur mesačne.

Dokedy trvá nárok: kým je dieťa považované za nezaopatrené, najdlhšie do dovŕšenia 25 rokov veku.

Táto suma je naozaj niečo, čo mnohí z nás mesačne postrehnú len minimálne vo svojom rozpočte.
A teraz sa pozrime, čo spraví odkladanie tejto sumy mesačne do správne vybraného podielového fondu (o tom, čo je podielový fond a ako funguje sa dočítate v článku Ako funguje investovanie do podielových fondov) :

Na obrázku vidíte markantný rozdiel medzi vloženou sumou – 5362,56 eur a jej hodnotou na konci sporenia – 11 154,37 eur. Uviedol som o rok kratšiu dobu sporenia, aby sme približne zahrnuli poplatky spojené s investovaním. Tie sú spravidla prvých 6-10 mesiacov, v závislosti od typu poplatku a jeho výšky. S rezervou som uviedol jeden celý rok. Napriek tomu vidíte, že pri súčasných možnostiach nie je problém Vaše úspory od narodenia dieťaťa do jeho dospelého veku viac ako zdvojnásobiť. Navyše, zhodnotenie v podielovom fonde môže byť často aj vyššie, než uvedených 7% v kalkulácií. A aj keby Vaše dieťa dostalo v dospelosti napríklad v horšom prípade len 10 000 eur, stále mu to výrazne pomôže.

S investovaním mám zlé skúsenosti, bojím sa, že môžem prísť o svoje peniaze

To, že v prípade ukončenia činnosti investičnej (správcovskej) spoločnosti nemôžete o svoje úspory v žiadnom prípade prísť sa taktiež dočítate v článku Ako funguje investovanie do podielových fondov.

Prečo nevyužiť poistenie alebo stavebné sporenie

Existuje mnoho poistných a iných sporiacich produktov, ktoré sú často viac rozšírené, ako samotné investovanie. Majú však väčší význam?

1.Stavebné sporenie

To, že peniaze sú terminované minimálne po dobu 5-6 rokov nemusí byť ešte prekážkou. Čo je však skutočnou prekážkou je fakt, že minimálne vklady potrebné pre získanie plnej štátnej prémie – 66,39 eur je potrebné ročne vložiť až 1 327, 80 €. 

Ak budete teda dieťaťu vkladať napríklad 30 eur mesačne, ročne je to len 360 eur, z čoho vyplýva omnoho nižšia štátna prémia. Tá bude teda vo výške podielu nasporenej sumy a minimálneho vkladu potrebného pre jej získanie v plnej výške – 360/1327,80 = 0,271 * 66,39 eur. Pripísaná Vám teda bude štátna prémia vo výške zhruba 18 eur. Aká je to teda suma? Keď odpočítate poplatok za vedenie účtu stavebného sporenia – mesačne 0,99 eur, dostanete teda zhodnotenie 18 eur – 11,88 eur = 6,12 eur. Výška vkladov potrebný pre získanie plnej štátnej prémie posledné roky výrazne stúpa. Zlaté časy stavebného sporenia 90-tych rokov s výrazným zhodnotením vkladov sú už dávno minulosťou. K tomu sú samozrejme pripisované aj úroky na stavebnom sporení. Tie sú však rok čo rok v nižšej výške. Aktuálne Prvá stavebná sporiteľňa ponúka 1,75 % ročne (aj to len na zmluvách s cieľovou sumou od 20 000 eur vyššie).

Na stavebnom sporení dieťa môže získať ľahšie následne stavebný úver

Toto je skutočne fakt, ktorý má svoje výhody. Avšak, ani ten nie je taký jednoduchý a bez pochybností. Na úver má sporiteľ nárok, až po dosiahnutí hodnotiaceho čísla – rozumej určitej dobe sporenia a určitej vloženej sumy. A aj to len do určitej výšky. Tieto parametre sa pravidelne menia, takže, predpovedať budúcnosť si naozaj netrúfam. Okrem toho si stavebné sporiteľne často vyžadujú aj pristúpenie 2. osoby, čo môže byť problém. Keďže stavebné úvery a medziúvery sú etapou na samostatný článok, detailnejšie sa im venovať v tejto sekcii nebudem. Nenaznačujem tým, že nemajú množstvo výhod, ale je na zamyslenie, či v dnešnej dobe nízkych úrokových sadzieb má stavebné sporenie ako sporiaci produkt zmysel. Dôležitý je aj výber tarify stavebného sporenia (typ zmluvy).

 

Poistenie so sporením pre deti

Poistných produktov pre „zabezpečenie budúcnosti a zdravia Vašich detí“ je neúrekom. Reklám taktiež. ČSOB Poisťovňa ponúka napríklad Vario junior, AXA Investičné poistenie Lienka, Allianz (bohužiaľ) populárnu Farbičku a pod. Podrobností ohľadom poplatkových štruktúr a netransparentnosti investovania pre deti cez ne je už menej.

PROBLÉM: Pri sporení cez investičné poistenie platíte poplatok za uzavretie zmluvy vo výške prvých 24 mesačných platieb (na niektorých zmluvách dokonca aj prvých 36!). Teda dieťaťu odkladáte 23,52 eur (prídavok na dieťa), ale prvé 2 roky ste nenasporili nič, len platili poplatok. Okrem toho cez poisťovňu, okrem kapitálového životného poistenia takisto investujete do podielových fondov. Opäť platíte ďalšie poplatky. Pri priamej investícií do fondu platíte len tieto, prvých 24 mesiacov navyše nie. Prečo ich teda platiť? Pochybujem, že niekto chce cielene dieťaťu nasporiť menej peňazí.

Pri platbe 23,52 eur mesačne v skutočnosti investujete napríklad len 19 eur. Administratíva zmluvy mesačne stojí zhruba 1,66 eura, okrem toho dieťa musí mať poistené aj určité riziká a k tomu sa zrážajú poplatky za investovanie do fondov. A prvých 24. platieb. Dieťa tak môže dostať napríklad len 8183 eur, ak fond prinesie zhodnotenie 7% (investovali by sme do totožného fondu ako v prvom príklade), pretože investujeme mesačne menej a len 18 rokov z 20tich kvôli poplatkom.

Dieťaťu chcem poistiť aj úrazy a choroby pre prípad, keby sa mu niečo stalo

S tým samozrejme plne súhlasím. Neznamená to však nutnosť poistiť ho a súčasne mu na danej zmluve aj sporiť. Ak svoje dieťa pripoistíte na svoje rizikové životné poistenie, ktoré je ideálne v podobe jednej zmluvy pre celú rodinu, dokážete napríklad zhruba za 6,50 eur mesačne získať nasledovné pripoistenia:

  • Trvalé následky úrazu 10 000 eur (popáleniny, jazvy, zdravotné obmedzenia po vážnych úrazoch, ktoré zanechajú následky trvalo v percentuálnom plnení z dojednanej sumy)
  • Denné odškodné v prípade úrazu 10 eur na deň (ak má dieťa zlomenú napríklad nohu po lyžovačke a lieči sa 20 dní, dostanete 200 eur)
  • Hospitalizácia – dávka 10 eur na deň
  • Kritické choroby – 10 000 eur
  • Operácie – % plnenie zo sumy 10 000 eur

 

Tu vidíte, že poistenia dieťaťa na relatívne zaujímavé sumy je možné aj inak, ako uzatvorením detského investičného alebo kapitálového poistenia za 25 eur mesačne, kde navyše takéto pripoistenia v takejto cene ťažko získate bez toho, že by ste mali dokonalý prehľad o produktoch všetkých poisťovní na trhu. O životnom poistení s dočítate viac v článku Životné poistenie – na čo vlastne slúži a aký má význam.

Prosím berte do úvahy, že produktov je mnoho a každý má svoje špecifiká, preto poplatky, výhody a nevýhody môžu byť na rôznych zmluvách rôzne. V praxi však stále platí, že priama investícia je v každom prípade lepšou možnosťou. Získate aj klientsky prístup online, kde si viete dennodenne pozrieť výšku úspor, zhodnotenie peňazí a taktiež si aj v prípade potreby peniaze bez poplatkov vyberať. Takýto portál má len máloktorá poisťovňa (ak vôbec). V prípade, ak niektoré mesiace platbu nechcete realizovať, dá sa to v podielových fondoch bez problémov – žiadna viazanosť, zatiaľ čo v poisťovni po 3 neuhradených platbách zmluva zaniká podľa občianskeho zákonníka s povinnosťou tieto platby doplatiť. Vstupný poplatok, ani žiadny iný, Vám už nikto nevráti.

 

Prečo sú teda poistné produkty pre deti tak rozšírené?

Na túto otázku je jednoduchá odpoveď. Životné poistenie uzatvárajú makléri a poradcovia poisťovní, ktorí sú platení províziou. Realita je taká, že za takúto životnú poistku pre dieťa dostane poradca omnoho vyššiu províziu, ako za sporiaci program priamo do podielových fondov (provízia sa v oboch prípadoch počíta najmä zo vstupných poplatkov). Navyše, človek pracujúci v poisťovni ani nemá častokrát možnosť Vám podielové fondy inak ako cez poistenie ponúknuť, keďže pracuje pre jednu inštitúciu, ktorá tieto produkty nemusí mať. Iný poradca, ktorý má viacero partnerských inštitúcií, zase nemusí mať prehľad o všetkých možnostiach, alebo môže jednoducho preferovať svoj finančný prínos pred Vašim. Toto je samozrejme kapitola na samotnú a dlhú diskusiu.

Týmto článkom som samozrejme nechcel nikoho zdiskreditovať, len poukázať na skutočnosti okolo sporenia pre deti a problematiku jednotlivých produktov.

Môžete hľadať, ako investovať do podielových fondov sami, alebo ma kontaktovať a ja Vám s radosťou a bezplatne poradím.

Ako funguje investovanie do podielových fondov

Ako funguje investovanie do podielových fondov

Nemusíte sledovať bloomberg, nakupovať sami akcie či dlhopisy a venovať sa dlhé hodiny úvahám, kam umiestniť Vaše peniaze tak, aby ich hodnota stúpala. Podielové fondy v súčasnosti prinášajú jednu z najzaujímavejších alternatív.

Zhodnotenie vkladov na stavebnom sporení neustále klesá, a pri súčasných nízkych úrokových sadzbách na úveroch sú nízke aj úroky na bankových terinovaných účtoch či sporeniach. Ak si tvoríte rezervu na dôchodok, sporíte deťom či si len odkladáte časť výplaty a nechcete mať zhodnotenie pod úrovňou inflácie v banke, čítajte ďalej.

Mnoho Slovákov má ešte stále nejasno v tom, ako fungujú súčasné sporiace a investičné produkty a ktoré riešenie je pre nich výhodnejšie. Niektorí možno už o podielových fondoch počuli a chápu výhody, ktoré prinášajú, pre iných je táto oblasť stále veľkou neznámou. Mnoho z nás už do podielových fondov investovalo a ani sme si to neuvedomili – a to tou najmenej výhodnou cestou z hľadiska prehľadnosti a poplatkov – cez životné poistenie so sporením (investičné životné poistenie). V každom prípade týmto článkom chcem pomôcť práve Vám zorientovať sa v jednotlivých pojmoch.

Predstavte si, že chcete investovať do nehnuteľností. Koľko peňazí by ste potrebovali?? Zrejme desiatky tisíc eur a viac. V skutočnosti však má takýto objem voľných peňazí málokto, bežné rodiny s deťmi alebo slobodné páry si odkladajú niekoľko desiatok eur mesačne.

A práve na to slúžia podielové fondy – aby Vám umožnili investovať kamkoľvek máte chuť, a to aj s minimálnym vkladom od 20 eur mesačne.

Čo je vlastne podielový fond?

Predstavte si spoločnú kasičku, kde si jednotliví ľudia mesačne alebo jednorázovo posielajú peniaze v menších či väčších čiastkach. V tejto kasičke sa tak vytvorí väčší kapitál, ktorý už postačuje či na kúpu nehnuteľností, alebo podielov na podnikoch (akciách), dlhových cenných papierov či komodít ako sú ropa, káva a pod. Touto cestou teda môže v praxi každý z nás investovať kamkoľvek. V skutočnosti samozrejme podielové fondy spravujú obrovský objem majetku, a peniaze investorov diverzifikujú do desiatok až stoviek druhov aktív, aby tak čo najviac zamedzili možnú stratu.

Podľa zákona o kolektívnom investovaní č.203/2011 sa podielovým fondom rozumie spoločný majetok podielníkov zhromažďovaný správcovskou spoločnosťou vydávaním podielových listov a investovaním tohto majetku. Majetkové práva podielníkov sú reprezentované podielovými listami.

Ak teda máte nastavený trvalý príkaz mesačne napríklad na 40 eur, znamená to, že si kupujete podiely vo fonde – podielové listy v tejto hodnote každý mesiac. Ich cena môže v čase stúpať, čím dochádza k zhodnoteniu peňazí.

Ako celý proces investovania vyzerá?

Na nasledovnom obrázku vidíte schému, ktorá ukazuje, ako sa Vaše peniaze investujú. Prostriedky posielané z Vášho účtu idú na účet do depozitnej banky (ktorou môže byť napríklad aj ktorákoľvek z komerčných bánk na Slovensku) a odtiaľ priamo do podielového fondu. Správca spravuje len chod fondu, to znamená kam sa peniaze investujú, v akom pomere do akých aktív (dlhopisy, podiely na firmách – akcie, nehnuteľnosti a pod.). Vašich peňazí sa priamo nedotkne. Na celý proces dohliada dennodenne Národná Banka Slovenska. Obrovskou výhodou oproti investovaniu cez Investičné životné poistenie je mnohonásobne nižší poplatok za všetky úkony spojené s investovaním a tým pádom logicky aj vyššie zhodnotenie Vašich peňazí pre Vás . Taktiež máte k peniazom prístup dennodenne cez online náhľad (podobne fungujúci ako internet banking k bežnému účtu) a neexistuje viazanosť pravidelného posielania alebo výberu peňazí. (viď článok Oplatí sa sporiť cez životné poistenie?). Peniaze si teda môžete vkladať a vyberať kedykoľvek.

 

 

Môžem prísť o svoje peniaze??

Mnoho ľudí má ešte stále zafixované prípady spojené so spoločnosťami ako BMG Invest a Drukos spred niekoľkých rokov, a preto sa ma pýta – čo ak spoločnosť skrachuje? Je to garantované? Nechcem prísť o svoje peniaze.

Prosím je nutné uvedomiť si, že toto boli nebankové spoločnosti, ktoré s podielovými fondami nemali nič spoločné. Ako ste už aj videli na obrázku schémy investovania – Vaše peniaze putujú na úcet vedený v depozitnej banke a odtiaľ priamo do fondu. Správca nemá dosah na majetok vo fonde, a teda ani na Vaše peniaze.

Ja však ľudom rád ukazujem konkrétne dôkazy, preto sa pozrime na to, čo je v zákone o kolektívnom investovaní:

Zákon o kolektívnom investovaní č.203/2011, Prvá hlava, (4): Majetok vo fonde je spoločným majetkom podielníkov. Majetok vo fonde nie je súčasťou majetku správcovskej spoločnosti. Podielový fond nie je právnickou osobou.

Ako vidíte, krach spoločnosti teda nijako nemôže znamenať stratu Vašich peňazí. Je to ako keby skrachoval autoservis, kam pravidelne chodíte so svojím autom. Budete ho chodiť servisovať inam. Aktíva fondu preberie iný správca – príkladom je OTP Asset Management, ktorých fondy prebrala pod svoju správu IaD Investments v roku 2007 (klienti teda neprišli o peniaze). Taktiež Národná Banka nepovolí správcovskej spoločnosti ukončiť svoju činnosť, kým nevyrovná majetok klientov. A do tretice, skrachovať môže s.r.o., a.s., k.s. alebo iný typ obchodnej spoločnosti, ale subjekt investovania, ktorý nie je právnickou (ani fyzickou) osobou skrachovať ani nemá ako.

To neznamená, že podielové fondy neprinášajú riziká. Riziká sú spojené s turbulenciami na finančných trhoch. Napríklad počas krízy v roku 2008 dosahovali mnohé fondy záporné výnosy v – 10-tkách %.

Je však nutné dodať, že po páde býva rast a krátko nato opäť prinášali kladný výnos, a to výrazne väčší. Nenechajte teda emócie, aby Vás pripravili o zhodnotenie Vašich peňazí, a poraďte sa so svojím finančným poradcom či bankovým pracovníkom.

Ako mám investovať a aké fondy si mám vybrať?

Správcov a jednotlivých fondov je ako húb po daždi, preto mať prehľad nie je ľahké. Navyše, bez finančných sprostredkovateľov ani mnoho investičných produktov nie je možné dojednať. V niektorých bankách už možnosti investovania aj ponúkajú. V praxi sú to však často podielové fondy so slabšou investičnou stratégiou, manažmentom či reálnym zhodnotením peňazí v čase, alebo sú zvolené nevhodne pre požiadavky daného klienta.

Môžete hľadať riešenie sami, alebo si nechať bezplatne poradiť odo mňa a využiť moje služby skúseného finančného sprostredkovateľa. Rozhodnutie je Vaše, určite si však fondy vyberte opatrne.

90% Slovákov nerozumie životnému poisteniu, za ktoré platí

90% Slovákov nerozumie životnému poisteniu, za ktoré platí

Bohužiaľ, v skutočnosti som doposiaľ nestretol jediného klienta poisťovne, ktorý by rozumel, čo má vlastne dojednané na svojej zmluve a na čo má nárok. Prečítajte si reálny príbeh a skontrolujte, za aké poistenie platíte Vy sami.

Máte poistku či dve, s cieľom neostať bez príjmu, ak sa Vám náhle zhorší zdravotný stav, chcete finančne ochrániť svoju rodinu, keď príde na najhoršie, alebo si sporíte – napríklad na dôchodok? Prvý krok ste spravili správne a nenechali ste tieto podstatné životné otázky úplne nedoriešené. V praxi sa však ukazuje, že nestačí len „platiť poistku“, je potrebné ju aj dôkladne poznať.

Príklad zo života

Nedávno sa mi podarilo vybaviť (napriek obmedzeniam Národnej Banky) 100% financovanie bývania pre jedného známeho, ktorý mi prejavil dôveru a nechal si v otázke hypotéky poradiť. Poistenie už mal a v tom momente mal veľa starostí so zariaďovaním nového bytu, preto ma poprosil, aby sme túto otázku odložili na neskôr. Prešlo sotva pár týždňov a stala sa nečakaná udalosť – známy dostal virózu, začal výrazne chudnúť desiatky kilogramov, chodiť na pozorovania do nemocnice a bol sotva schopný normálne fungovať. Ozval sa mi s požiadavkou, aby sme si prešli jeho zmluvu, keďže zdravotný stav mal veľmi komplikovaný a bol sotva schopný pracovať. Chcel vedieť, na čo má zo svojej zmluvy nárok. Keď sme si k nej spoločne sadli, výrazne nám obom stúpol krvný tlak. Poistené mal totiž nasledovné:

Poistenie pre prípad smrti:                                                        2 000 eur
Trvalé následky úrazu s progresiou:                                           5 000 eur
Denné odškodné počas nevyhnutnej liečby úrazu:                       7 eur/ deň
Smrť následkom úrazu:                                                            15 000 eur
Poistenie invalidity následkom úrazu:                                        15 000 eur

Investovanie do fondu C-Quadrat ARTS Total Return Global AMI

Ako to už na Slovensku kvôli odvodovej politike chodí, zdokladovateľný príjem od zamestnávateľa mal len o niečo vyšší, ako je minimálna mzda, ďalšiu časť výplaty dostával neoficiálne. Koľko dostal na PN-ke? Výška nemocenského a ošetrovného z minimálnej mzdy je v roku 2016 – 7,865 € na deň. Pri 30 dňovom mesiaci je to teda 235,95 eur.
Za svoju zmluvu životného poistenia mesačne platil vyše 50 eur. Časť z mesačnej platby sa investovala. Pri tejto udalosti nedostane nič, a to dokonca ani v prípade, ak by sa stal čiastočne invalidným z dôvodu choroby. Ani z investovanej čiastky si nemohol nič vybrať, zmluva nemala ani 2 roky a preto doteraz platil len poplatok za jej uzatvorenie (!). Popri tom platí hypotéku a úver na zariadenie bývania ako aj bežné výdavky spojené s bývaním a fungovaním domácnosti.

Otázka na zamyslenie

Malo toto poistenie od svojho začiatku vôbec nejaký zmysel? Poslúžilo svojmu účelu, aby bol človek, ktorý ho platí finančne krytý, keď prišlo na lámanie chleba, alebo len niekto na pobočke poisťovne spravil ďalšiu poistku do mesačného plánu?

Ďalších príkladov je nespočet. V jednej rodine som bol svedkom, ako na zmluve bol poistený len muž a dcéra, jeho manželka nie, aj keď si všetci mysleli, že áno. Taktiež nemali dojednané kritické choroby ani invaliditu chorobou. Iný klient mal na zmluve poistenú dennú dávku v prípade PN, ale od 29. dňa – nie spätne. Znamenalo to, že dávku dostane len za každý nasledujúci deň od 29. dňa. V prípade PN trvajúcej napríklad 35 dní by dostal plnenie dojednanej dávky len za 6 dní. Samozrejme, nevedel o tom. Dvaja partneri, žijúci spolu, slobodní, byt s hypotékou. Jeden z nich mal životné poistenie. Okrem trvalých následkov úrazu a kritických chorôb mal v prípadne smrti dojednanú minimálnu sumu 400 eur, nemal ani určenú ako oprávnenú osobu svoju priateľku, takže tieto peniaze by zrejme dostali jeho rodičia v dedičskom konaní.

Rozumejte rizikám a  pripoisteniam

Poďme si vysvetliť, čo jednotlivé pripoistenia znamenajú. Bežný človek môže dôkladne len ťažko rozumieť, čo je tarifa R3, poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou alebo denné odškodné.

Smrť s konštantou sumou – znamená, že poisťovňa kedykoľvek počas trvania zmluvy vyplatí dojednanú pevnú sumu – v našom prípade (…) 2000 eur. Asi si viete domyslieť, že na vyplatenie hypotéky a ochranu pozostalých by to nestačilo. Možno tak na pohrebné náklady. Na poistenie hypotéky sa využíva smrť s klesajúcou sumou, ktorá je lacnejším variantom a umožňuje dojednať vyplatenie napríklad celej hypotéky spolu so sumou navyše.

Trvalé následky úrazu s progresiou – Jednoduchým príkladom môže byť rozsiahla vážna popálenina na ruke po grilovačke, ktorá zanechá jazvy. Plní sa percentuálne z dojednanej sumy. Ak by poisťovňa stanovila v tomto prípade % telesného poškodenia napríklad na 2%, klient by dostal (až fantastických) 100 eur. Progresia znamená, že čím väčšie je telesné poškodenie, tým stúpa aj poistné plnenie. Pri progresii 500% a 100% invalidite úrazom by klient teda dostal 25 000 eur. Poistná suma 5000 eur je v každom prípade absolútne nepostačujúca, okrem toho toto je jedno z najlacnejších rizík, ktoré je možné dojednať.

Denné odškodné – znamená náhradu príjmu počas liečenia úrazu. V prípade, ak by bol tento klient mesiac doma so zlomenou nohou, mohol by dostať 210 eur (ak oceňovacia tabuľka úrazov podľa poistných podmienok príslušnej poisťovne nehovorí inak).

Poistenie invalidity následkom úrazu – podľa poistných podmienok na danej zmluve znamená vyplatenie celej sumy v prípade plnej invalidity, a len úrazom. Zo štatistík vieme, že viac ľudí je invalidných z dôvodu ochorenia ako úrazu, a z toho väčšina len čiastočne (miera poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť >40%, plná invalidita >70%).

Všimnite si aj, že náš klient by v prípade rakoviny, cukrovky či infarktu nedostal nič. Pripoistenie kritických chorôb totiž nemal vôbec dojednané.

Využite radšej iné formy sporenia

To, že propagovať poistenie ako sporenie je nekalá obchodná praktika, píše vo svojom usmernení aj Národná banka Slovenska. V Čechách za toto dostala dokonca sieť OVB pokutu 5 miliónov eur. Viac sa dočítate tu: http://openiazoch.zoznam.sk/cl/165291/V-Cesku-potrestali-OVB-Pokuta-za-klamlive-obchodne-praktiky

Prečo teda nesporiť touto cestou? V prvom rade platíte poplatok za uzatvorenie zmluvy vo výške prvých 24 mesačných investovaných platieb. Neviem si predstaviť nikoho, komu tento fakt nevadí.

Okrem toho platíte mesačne administratívny poplatok za vedenie zmluvy, napríklad 2 eurá z každej platby celú dobu životnosti zmluvy.

Platíte aj poplatky za investovanie do podielových fondov – poisťovňa Vaše peniaze investuje do nich. Tie spočívajú v poplatku z výnosu – tzv. management fee a za vstup do fondu (podľa typu fondu do 5% z každého vkladu). Ako funguje investovanie do podielových fondov sa dočítate v článku tu: http://rajcan.blog.sme.sk/c/429713/ako-funguje-investovanie-do-podielovych-fondov.html

Poisťovňa si účtuje aj poplatok za správu fondu – dovolím si tvrdiť, že duplicitne a neoprávnene, keďže poplatky za fond už platíte aj tak. Okrem toho, poisťovňa fond nespravuje, ten spravuje správcovská spoločnosť a tá si účtuje už spomínané poplatky za investovanie do jej fondov.

Ak by ste investovali priamo do podielových fondov, platíte len poplatky správcovskej spoločnosti, nie aj poisťovňu aj fondy.

Čo máte dojednané na Vašej zmluve Vy?

A ako je na tom Vaša zmluva? Kedy peniaze dostanete, a kedy nie? Platíte za správnu ochranu? Koľko rokov už zmluvu máte, a nakoľko pokrýva Vašu terajšiu situáciu? Máte možnosť pozrieť si Vaše zmluvy sami, alebo využiť radu experta. Rozhodnutie je na Vás, ale určite plaťte len za poistenie, ktoré pre Vás má zmysel. V prípade záujmu mi neváhajte napísať email a ja Vám rád a bezplatne poradím.

Financovanie bývania je len jeden krok. Nezabúdajte na ďalšie

Financovanie bývania je len jeden krok. Nezabúdajte na ďalšie

Požičaním peňazí z banky nie je všetko vyriešené. Ak využívate svojho finančného sprostredkovateľa len na vybavenie hypotéky, robíte chybu.

Pri kúpe bývania či refinancovaní Vašich úverov ste sa obrátili na finančného sprostredkovateľa, ktorý Vám pomohol? Určite to nebol zlý nápad. Avšak kúpa bytu či domu alebo zníženie preplatenosti Vašich úverov je len jeden skok smerom vpred, ktorý sám o sebe nestačí. V praxi mnohí zabúdame na tvorbu rezerv, ochranu nášho rozpočtu pre prípad vážnej choroby, PN či straty zamestnania alebo na náš dôchodok v starobe, na ktorý máme všetci do budúcnosti veľmi chabé vyhliadky.

V poslednej dobe je trendom refinancovanie hypoték, alebo kúpa nového bývania na úver. Prečo by nie, vďaka hypotekárnemu boomu v roku 2016 sú úrokové podmienky bánk veľmi priaznivé. Tomu pomohla najmä reforma Miroslava Beblavého, ktorá znížila poplatok za predčasné splatenie hypotéky z pôvodných 5% na „oprávnené náklady banky spojené s predčasným splatením úveru“, najviac však vo výške 1%. V platnosti je od marca tohto roku. Mnohím ľudom sa tak oplatilo refinancovať svoje úvery a ušetriť nemalé sumy peňazí, alebo si kúpiť vlastné bývanie na úver s výhodnejšími podmienkami. Predsa len bývať vo vlastnom je omnoho atraktívnejšie, ako platiť za podnájom, kde si interiér nemôžete zariadiť úplne podľa vlastných predstáv. Navyše, viac ako polovica ľudí vo veku 25 – 34 rokov na Slovensku žije stále s rodičmi. Toto číslo podľa štatistík narástlo za posledných desať rokov.

Požičaním peňazí z banky nie je všetko vyriešené

Práve tu je chyba, ktorej sa drvivá väčšina dopúšťa. Málokto sa po vybavení úveru zaujíma o to, ako si zabezpečiť zadné vrátka pre prípad vážnej choroby či straty príjmu z dôvodu straty zamestnania. Slovenské domácnosti si stále myslia, že sa o nich v starobe postará štát, že zdravotné komplikácie ich nikdy nepostihnú – pritom splatnosť hypotéky je často až 30 rokov. „Vyriešime to potom.“ Nechávať svoju finančnú situáciu na náhodu a priazeň šťasteny nie je dvakrát zodpovedné.

Od výplaty k výplate, s debetom na účte

Priority sú častokrát krátkodobé a veľa z nás chce mať všetko hneď . Nové autá na splátky, okamžite po kúpe bytu úver na prerobenie kúpeľne, kuchyne a jadra, na zariadenie najmodernejšieho nábytku a pod. Výplata predsa chodí každý mesiac, prečo si nezobrať úver na splátky, ktorý ponúka banka? Na splátku mám, čo sa môže teda stať? Okrem toho, koľko ľudí je na účte pravidelne, dokonca každý mesiac v mínuse?

Príklad zo života

Bežná rodina na západnom Slovensku. Muž vodič medzinárodnej kamiónovej dopravy, príjem 450 eur „v čistom“, diéty 1100 eur. Manželka na materskej s dvoma deťmi, príjem 230 eur. Spolu teda majú 1780 eur. Majú 2 spotrebné úvery a hypotéku, spolu splácajú 362 eur. Takzvanou konsolidáciou sa mi podarilo spojiť im všetky úvery do jednej hypotéky so splátkou 220 eur. Nájom bytu spolu s energiami, TV a internetom ich stojí 180 eur. O čo ma klient hneď po znížení splátok požiadal? „Máme záujem o kúpu novšieho AUDI za 24 000 eur, prosím vybavíte nám pôžičku?“ Pritom majú VW Passat kombi, 7 ročný, o ktorý je perfektne starané a nič mu nechýba. Keďže klient má drvivú väčšinu príjmu z diét, ktoré nedostane, pokiaľ je napríklad PN, navrhol som mu, aby popri úveroch aj uzatvoril životné poistenie – jeho rodina tak získa istotu, že ak bude mesiac doma a bude mať príjem 350 eur z PN namiesto 1550 eur, ktorý nepokryje ich základné výdavky, doplní ho životná poisťovňa. Taktiež v prípade úrazu alebo vážnej choroby, či nebodaj predčasnej smrti, sa jeho rodina môže vyhnúť finančnej tiesni. Odporučil som mu aj tvorbu rezervy, ktorú môže využiť na nečakané výdavky, v prípade straty zamestnania alebo na predčasné splatenie hypotéky. Čo na to klient? „Radšej vybavme AUDI, na PN som nikdy nebol a na sporenie mi teraz nevychádza“.

 

O čo by sa mal každý z nás zaujímať

Tvorba rezervy

Ľudia neustále podceňujú význam odkladania peňazí. Prečo je to chyba? V prvom rade, Vaše úspory sa zhodnocujú, zatiaľ čo požičané peniaze vraciate s úrokmi. V druhom rade, každému z nás sa môže stať, že príde o prácu alebo prídu nečakané výdavky: pokazené domáce spotrebiče, auto, Vianoce, dovolenka a pod. Rezerva Vám v tomto pomôže v 2 smeroch – vyhnete sa stresovým situáciám a nepoznačí to bežný chod Vášho pravidelného rozpočtu.

Budúcnosť našich detí

Dostali ste niečo na štart do života od Vašich rodičov? Ak nie, aké to bolo postaviť sa v začiatkoch na vlastné nohy? Ak áno, bola to suma, ktorá postačovala? Dnes banky takmer neustále obmedzujú 100% financovanie bývania, takže iná cesta, ako využiť rezervy je už len ďalší, doplnkový úver, s menej výhodným úrokom. To opäť priťaží. Mnoho klientov, ktorým som mal možnosť poskytnúť svoje služby, deťom neodkladá nič. Pritom ak dieťaťu odložíte od narodenia do 20 rokov veku len prídavok naň vo výške 23,52 eur, môže dostať v budúcnosti až 11 000 eur. To by mohlo pomôcť. Viac v článku : Ako dokáže zmeniť odkladanie prídavkov na deti ich budúcnosť – http://rajcan.blog.sme.sk/c/429695/ako-dokaze-zmenit-odkladanie-pridavkov-na-deti-ich-buducnost.html

 

Úvery so splatnosťou často až do veku 70 rokov

Neraz som svedkom, kde domácnosť, ktorá tesne finančne vychádza, má viac úverov, ako si môže dovoliť. A mnohé majú ako štyridsiatnici až do veku 70 rokov! V takejto situácií je nevyhnutné znížiť výdavky a odkladať si mesačne čo najviac na prípadné predčasné vyplatenie úveru. Ak ho nechcete splácať do konca života s minimálnym dôchodkom aj po tom, ako sa Vám narodia vnúčatá.

Choroby, úrazy, operácie, invalidita

Všetci máme tendenciu nevenovať dostatočnú pozornosť tomu, čo sa môže, ale nemusí stať. Pritom koľkí z nás sú živnostníci, ktorý v prípade ochorenia nemajú príjem, alebo robia za minimálnu mzdu a zvyšok výplaty majú vo forme odmien. V zásade sú dve možnosti – nechať to na náhodu a jedného dňa sa (pravdepodobne) popáliť a byť bez peňazí, alebo uzatvoriť rizikové životné poistenie, ktoré možno využijete, možno nie. To platí aj pre bežných zamestnancov. Ľudia si poisťujú autá, majetok, domácnosť, cestu do zahraničia, zdravie však nie. Keď nabúrate autom, škoda môže byť napríklad 4000 eur (samozrejme, od situácie k situácií). Keď sa stanete trvalo invalidným z dôvodu choroby a Sociálna poisťovňa Vám uzná čiastočný invalidný dôchodok napríklad vo výške 200 eur (môže byť aj menej) a máte 32 rokov, aká je škoda? Ak by ste pracovali ešte ďalších 33 rokov, je to 33-násobok Vášho ročného príjmu. Pri mesačnom príjme tisíc eur je to škoda 396 000 eur mínus symbolická náhrada vo forme spomínaného dôchodku. Pritom poistenie invalidity môže stáť napríklad 5,40 eur mesačne. „Mne sa ale nič nestane.“ Poznáte niekoho, kto bol od narodenia do sedemdesiatky úplne zdravý? Ako potom zvládnete svoje bežné výdavky? Mal som klienta, ktorého žena dostala rakovinu. Ako živnostník sa musel prestať venovať práci a sústrediť sa na jej zdravotný stav. Ich príjem bol praktický nulový a popri tom boli v záporných číslach na bankovom účte. Alebo mladý človek vo veku 24 rokov krátko po kúpe bytu dostal crohnovu chorobu. Namiesto príjmu 1200 eur ako barman mal na krku splátky na moderné zariadenie bývania, auto, byt samotný a minimálny príjem z PN a následne z čiastočného invalidného dôchodku. A desiatky ďalších. Lepšie je životné poistenie mať a nevyužiť ho, ako naopak. Niekedy Vás obetovaných 35 eur mesačne môže zachrániť, keď horí.

Dôchodok

Aké príjmy majú dnešný dôchodcovia? Akým životným štandardom žijú? Viete o tom, že s najväčšou pravdepodobnosťou my v ich veku budeme mať ešte menej, ak sa nepripravíme individuálne? Sociálna poisťovňa je už dnes v strate v obrovských cifrách – riešenie do budúcna sú opätovné skresanie druhého piliera, zvýšenie odvodov, zníženie dôchodkov, zvýšenie dôchodkového veku alebo dotovanie dôchodkov z iných zdrojov – pravdepodobne budeme svedkami kombinácie. To, že dôchodcovia sú platení z našich hrubých príjmov a v budúcnosti to nebude stačiť, lebo populácia starne je ďalší dôležitý fakt. Na naše dôchodky prakticky nebude mať kto robiť. „Dôchodok budem riešiť neskôr“ – ak si od 25. roku života do 62. roku budete mesačne odkladať napríklad 30 eur, vyjde Vám vlastný dôchodok vo výške zhruba 500 eur na 10 rokov. To už môže doplniť to, čo dostanete od štátu. Ak si ale začnete odkladať až v 50-ke, nasporíte len na dôchodok vo výške zhruba 60 eur. Začnite preto čo najskôr.

„Dôchodku sa nedožijem, štát ho stále odďaľuje. “ O to väčší dôvod, prečo si odkladať peniaze pre tento prípad už dnes. Ak budete mať rezervu, môžete ísť na vlastný dôchodok o napríklad päť, alebo desať rokov skôr ako Vám ho začne vyplácať štát. Buďte nezávislý od politiky štátu. Rozhodujte o sebe Vy sami.

 

Ako ste na tom s osobnými financiami vy? Máte o všetko 100% postarané a využívate najlepšie možnosti, ktoré nám banky, poisťovne, stavebné sporiteľne, dôchodkové správcovské spoločnosti a iné umožňujú? Nikdy nemáte čo stratiť, ak využijete radu odborníka. Napíšte mi mail a rád Vám bezplatne pomôžem zodpovedať Vaše otázky.

Článok som sa snažil písať stručne a preto som musel paušalizovať, avšak verím, že mnohým som napriek tomu pomohol pochopiť často zanedbané otázky.

Mýty a legendy okolo II. piliera a ako vlastne funguje

Mýty a legendy okolo II. piliera a ako vlastne funguje

Obrovské množstvo z nás má doma zmluvy II. piliera o tzv. starobnom dôchodkovom sporení. V praxi však málokto presne rozumie, čo tento systém predstavuje a ako funguje.

Nebolo to tak dávno, kedy Sociálna poisťovňa zasielala sporiteľom v II. pilieri listy o jeho otvorení a možnosti „zabezpečiť si garantovaný štátny dôchodok“ a vystúpiť zo systému sporenia. V týchto listoch bolo obsiahnuté množstvo informácií o tom, aké nízke boli doteraz vyplácané dôchodky z druhého piliera a o tom, ako je druhý pilier „nevýhodný“ a podobne. Štát takto doplnil svoj rozpočet o mnohé príspevky sporiteľov. Opäť to poukazuje na skutočnosť, že rozporuplné chápanie II. piliera je predmetom politických hier a kapitolou samou o sebe.

Opusťme však emócie a poďme ďalej. V tomto článku je mojím cieľom pomôcť všetkým, ktorý hľadajú správne informácie a zaujíma ich, ako môže vyzerať ich dôchodok a taktiež ako druhý pilier skutočne maximálne využiť.

Poďme sa najprv pozrieť, čo je II. pilier, ako funguje a čo hovorí zákon o starobnom dôchodkovom sporení č.43/2004.

Starobné dôchodkové sporenie predstavuje kapitalizačný , tzv. II. pilier dôchodkového systému, ktorý je príspevkovo definovaný. To znamená, že výška dôchodkovej dávky bude závisieť od zaplatených príspevkov do II. piliera a ich zhodnotenia. Finančné prostriedky sporiteľov spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) .

Starobné dôchodkové sporenie má spolu s dôchodkovým poistením v Sociálnej poisťovni (I. pilierom) zabezpečiť sporiteľovi príjem v starobe a pozostalým v prípade jeho úmrtia.

Aj keď je vstup do druhého piliera pre osoby mladšie ako 35 rokov dobrovoľný , po vstupe do tohto piliera sa starobné dôchodkové sporenie stáva povinné a spolu s prvým pilierom tvorí základný systém dôchodkového zabezpečenia . Ak vstúpite do II. piliera, povinné odvody na dôchodkové poistenie v celkovej výške 18 % sa rozdelia na dve časti; 14 % naďalej ostáva v Sociálnej poisťovni (výška odvodov pre I. pilier) a zvyšné 4 % Sociálna poisťovňa postupuje na osobný dôchodkový účet sporiteľa v ním vybranej DSS.

Sporiteľ, ktorý sa rozhodne pre sporenie v II. pilieri tak bude poberať dôchodok z dvoch zdrojov . Prvým bude primerane krátený dôchodok z I. piliera , ktorý vypláca Sociálna poisťovňa a druhým bude dôchodok z II. piliera , ktorého výška bude závisieť od zaplatených príspevkov ako aj ich zhodnotenia a od zvoleného spôsobu poberania dôchodku zo starobného dôchodkového sporenia.

Starobné dôchodkové sporenie pozostáva z dvoch základných fáz:

  • sporiacej fázy – v ktorej sa časť povinných odvodov sporiteľa odvádza na jeho osobný dôchodkový účet spravovaný vybranou dôchodkovou správcovskou spoločnosťou. V tejto fáze starobného dôchodkového sporenia si okrem DSS môže sporiteľ slobodne vyberať aj dôchodkové fondy, v ktorých chce svoje príspevky zhodnocovať. Sporiteľ má v tejto fáze možnosť odvádzať si aj dobrovoľné príspevky na starobné dôchodkové sporenie.
  • výplatnej fázy – v tejto fáze sa sporiteľovi zo zhodnotených príspevkov vypláca starobný dôchodok, predčasný starobný dôchodok a pozostalým sa môže vyplácať pozostalostný dôchodok.

A teraz ľudsky, stručne a jednoducho:

V zásade má každý z nás 2 možnosti – buď sa spoľahnúť na štátne dôchodky, reprezentované I. pilierom Sociálnej poisťovne, alebo mať kombinovaný dôchodok aj od štátu aj z vlastných úspor.

Ktorú možnosť si teda vybrať, a prečo?

Na nasledovnom obrázku vidíte, aké odvody a zhruba v akej výške idú z Vašej hrubej mzdy, ak ju máte napríklad vo výške 700 eur.

zdroj: http://openiazoch.zoznam.sk/kalkulacky/vypocet-cistej-mzdy

Ako vidíte, ako zamestnanec v tomto prípade prispievate dôchodcom na ich dôchodky mesačne čiastkou 28 eur (čo by mohla byť výška Vášho príspevku na osobný dôchodkový účet v 2.pilieri) a Váš zamestnávateľ prispieva čiastkou 98 eur. Spolu teda mesačne posielate dôchodcom 126 eur. Toto je tzv. priebežný systém výplaty dôchodkov – teda to, čo sa vyzbiera na odvodoch pracujúcich ide priamo dôchodcom transferom. Tento systém je zaužívaný už roky.

Aké sú nedostatky štátneho systému výplaty dôchodkov?

V prvom rade je nutné si uvedomiť, aké dôchodky dnešní dôchodcovia dostávajú. Stačí to, aby sa nezmenil Váš životný štandard? Asi len veľmi ťažko. V druhom rade, v budúcnosti to bude zrejme horšie – tento systém funguje len dovtedy, kým je dostatočný počet pracujúcich ľudí a odvodov celkom – dôchodcovia sú platení z odvodov pracujúcich. Z praxe vieme, že populácia na Slovensku starne, že sa rodí stále menej a menej detí, že mnohí mladí odchádzajú do zahraničia a pod. Z toho vyplýva otázka – bude mať štát v budúcnosti na výplatu dôchodkov?? Tento systém je už teraz ťažko udržateľný a dokonca už dnes stratový. Keď si uvedomíte, že človek s hrubou mzdou 700 eur prispieva spolu s jeho zamestnávateľom na dôchodky 126 eur mesačne, musia pracovať traja ľudia, aby jeden dôchodca dostal dôchodok (čisto numericky podľa výšky odvodov) vo výške 378 eur. Aká je to čiastka pre dôchodcu, ako z toho vyžiť, uhrádzať životné náklady a či bude mať v budúcnosti kto vôbec pracovať na dôchodky je veľmi otázne. Ak bude pracovať jeden človek na jedného dôchodcu, bude musieť mesačne spolu so zamestnávateľom odviesť až 378 eur, aby sa dôchodky neznížili. To znamená vyššie odvody, menšie výplaty. Alebo zníženie dôchodkov z I. piliera.

2. pilier vznikol ako snaha riešiť problém so starnúcou populáciou a vylepšiť dôchodky

Alternatívou k dôchodku výlučne od štátu reprezentovaného Sociálnou poisťovňou je individuálne sporenie na dôchodok a zhodnocovanie týchto úspor vo vybranom fonde. O tom, ako funguje investovanie vo fondoch sa dočítate v mojom článku AKO FUNGUJE INVESTOVANIE DO PODIELOVÝCH FONDOV.

V praxi namiesto toho, aby šlo dôchodcom z Vašej výplaty celých 18% super brutto mzdy (ceny Vašej práce celkom po započítaní odvodov ako Vás tak aj zamestnávateľa) môžete 4% – v tomto prípade 28 eur mesačne posielať na svoj osobný dôchodkový účet v II. pilieri. Tvrdenie, že 2.pilier sa oplatí len ľudom zarábajúcim vysokú hrubú mzdu považujem osobne opäť za nesprávne.

Nižšie vidíte príklad človeka zarábajúceho „v hrubom“ 700 eur, ktorý nastúpil do zamestnania vo veku 25 rokov a na dôchodok pôjde vo veku 64 rokov. Pre jednoduchosť rátajme, že jeho hrubá mzda ostane na tej istej úrovni a že na dôchodok pôjde naozaj v tomto veku:

Za 39 odpracovaných rokov nasporí sumu celkom 13 104 eur. Pri zhodnotení úspor vo fonde vo výške 6,5% ročne dokáže vytvoriť kapitál na dôchodok až vo výške 59 603,39 eur. (Tento výpočet nezahŕňa poplatky DSS – dôchodkových správcovských spoločností a predpokladá, že ste v správne zvolenom dôchodkovom fonde).

Výsledkom je teda kombinovaný dôchodok od štátu, znížený o 22,22% (4/18) – čo sú príspevky, ktoré namiesto dôchodcom posielate na svoj účet v 2.pilieri, spolu s výplatou dôchodku z druhého piliera. Už na pohľad je zrejmé, že táto suma bude v budúcnosti s najväčšou pravdepodbnosťou zaujímavejšia, ako len štátny dôchodok samostatne. Okrem toho, úspory v 2.pilieri sú stále predmetom dedenia pre pozostalých v prípade smrti, zatiaľ čo odvody do Sociálnej poisťovne asi len veľmi ťažko.

Akým spôsobom sú vyplácané dôchodky z 2.piliera?

Aktuálne majú sporitelia nasledovné možnosti. Samozrejme, nedokážem garantovať, že spôsob výplaty dôchodkov sa v budúcnosti nezmení vzhľadom k pravidelným štátnym zásahom do 2. piliera.

  • Doživotný dôchodok
  • Dočasný dôchodok
  • Programový výber

Doživotný dôchodok – zrejme najbežnejšia forma výplaty dôchodkov z 2.piliera. Vypláca sa do smrti poberateľa. Za nasporenú sumu, ktorú bude mať sporiteľ v čase odchodu do dôchodku na osobnom dôchodkovom účte, si v komerčnej poisťovni zakúpi doživotný dôchodok.  Inými slovami, sporiteľ si vyberie na základe svojho rozhodnutia komerčnú poisťovňu, ktorá mu bude vyplácať penziu z 2.piliera. Na základe zmluvy, ktorú uzatvorí sporiteľ a komerčná poisťovňa, sporiteľ prevedie sumu do poisťovne a komerčná poisťovňa sa zaviaže až do jeho smrti vyplácať mu doživotný dôchodok v mesačných splátkach.

Dočasný dôchodok – Nárok na výplatu dočasného dôchodku nevzniká automaticky. Dočasný dôchodok možno dohodnúť, ak sú splnené podmienky:

súčet súm doživotných dôchodkov (1.pilier, 2.pilier, výsluhové dôchodky, dôchodky z cudziny ) je vyšší ako fiktívny dôchodok zo Sociálnej poisťovne, pre rok 2015 je to suma 561,04€ (vypočítané 42 rokov dôchodkového poistenia x POMB 1,25 x ADH10,6865 ) a zároveň súčet súm doživotných dôchodkov z oboch pilierov musí byť vyšší ako dôchodok, na ktorý by mal sporiteľ nárok, ak by nikdy nebol v 2.pilieri. Výplatu dočasného dôchodku možno dohodnúť na dobu 5,7 alebo 10 rokov. Pri tejto forme je dôležitá jedna vec, úspory v prípade úmrtia nie sú dediteľné.

Programový výber – vypláca dôchodková správcovská spoločnosť z tej časti úspor, ktorú sporiteľ nespotreboval na výplatu doživotného dôchodku. Vyplácanie formou programového výberu možno dohodnúť vždy, ak si sporiteľ počas doby sporenia posielal dobrovoľné príspevky. Tieto dobrovoľné príspevky si po odchode do dôchodku bude môcť okamžite vybrať. Po lopate – zvolíte si napríklad možnosť, že Vaše úspory chcete mať vyplatené v priebehu 3 rokov a DSS Vám vypočíta výšku mesačnej výplaty. V prípade úmrtia poberateľa programového výberu sú zostávajúce úspory vyplatené buď oprávnenej osobe alebo sa zahrnú do dedičského konania.

Zaujímavé. Prečo boli teda prvé dôchodky z 2.piliera tak ohromne nízke?

V prvom rade je nutné si uvedomiť, že mnoho ľudí pri otvorení 2.piliera do tohto systému vstúpilo v relatívne pokročilom veku. Matematicky je jasné, že človek, ktorý si sporí 39 rokov a človek, ktorý vstúpil vo veku 48 rokov a sporil si teda len napríklad 12 rokov, nemôžu nasporiť rovnakú sumu. Pre porovnanie uvádzam príklad sporenia po dobu 12 rokov.

Človek s rovnakou výplatou, ktorý bol v druhom pilieri len 12 rokov, bude mať teda analogicky nižší dôchodok. To je vysvetlením, prečo boli prvé dôchodky tak nízke. Podstatou je 2.pilier pochopiť a správne využiť. Neznamená to, že tento systém nie je správny, znamená to len nutnosť uvedomiť si, že počet rokov sporenia je hlavným parametrom výšky dôchodku – spolu s výškou hrubého príjmu.

Zaujímavé je, že Vaše úspory sa naďalej zhodnocujú vo vybranom fonde aj po dosiahnutí dôchodkového veku, pokiaľ si zvolíte postupné mesačné vyplácanie dôchodku.

Kde sa berie zhodnotenie úspor vo výške 6,5%??

Príde mi logické zdôrazniť, že výška dôchodku závisí ďalej aj od výkonnosti zvoleného dôchodkového fondu. O tom, že viac ako 80% Slovákov bude mať napriek účasti v 2.pilier nízky dôchodok a prečo to ta je sa dočítate v mojom článku – Najväčšia chyba sporiteľov v 2.pilieri.

Každý dôchodkový fond dosahuje rozdielne zhodnotenie a práve tu je problém. Indexové fondy dokázali od svojho vzniku priniesť úžasné čísla, zatiaľ čo „garantované“ fondy ročne zhodnocujú Vaše úspory často krát aj pod úrovňou 2% – čo je menej, ako niekedy samotná miera vyhlasovanej inflácie v eurozóne. Úspory tak dokonca v skutočnosti strácajú časom na hodnote vzhľadom ku klesajúcej kúpyschopnosti peňazí v čase a rastúcim cenám tovarov. Zvolením správneho fondu môžete dosiahnuť ešte zaujímavejšie čísla, ako vo výpočtoch vyššie. Historické výnosy jednotlivých fondov nájdete tu: http://druhypilier.sme.sk/
Poraďte sa so mnou aj vy osobne a bezplatne, ako zaistiť, aby Váš dôchodok vyzeral podľa Vašich predstáv. Stačí napísať email, rád Vám zodpovedám Vaše otázky.