Ako dokáže zmeniť odkladanie prídavkov na deti ich budúcnosť

Ako dokáže zmeniť odkladanie prídavkov na deti ich budúcnosť

Mnoho ľudí sporí svojim deťom nemalé sumy, často však nesprávnym spôsobom. Detské poistenie, sporiace účty, vkladné knižky, stavebné sporenie či podielové fondy – čo prinesie Vašim deťom najviac peňazí v budúcnosti?

V tomto článku sa pozrieme na to, aké jednoduché môže byť pripraviť deti na ich budúcnosť a na nízku finančnú náročnosť v porovnaní s tým, čo dokážu v budúcnosti získať.

Oplatí sa deťom odkladať na štart do života?

Prvou otázkou, ktorú si musíme každý objasniť, je to, aký to má vlastne význam. Na to slúžia dobre aj naše vlastné skúsenosti. Koľko sme dostali my od našich rodičov? Stačilo to, aby nám to pomohlo v začiatkoch zabezpečiť si vlastné bývanie, či štúdium?? Dnes už banky veľmi výnimočne poskytujú financovanie kúpy bytu či rodinného domu v plnej výške. Na to práve veľmi pomôže vlastné úspory.

Ja osobne som dostal zo svojej životnej poistky na sporenie od rodičov 1500 eur a zo stavebného sporenia len niečo málo cez 1000 eur. Pochopiteľne, takáto suma mi mohla len ťažko významne pomôcť. O tom, či sa sporenie cez životné poistenie alebo stavebné sporenie vôbec ešte oplatí, sa dočítate v článku tu.

Vedeli ste, že ak dieťaťu odložíte od narodenia do veku 20 rokov prídavok na dieťa vo výške 23,52 eur, Vaše dieťa môže mať v budúcnosti nasporené až 11 152,37 eur?

Suma prídavku na dieťa platná aj pre rok 2016 je 23,52 eur mesačne.

Dokedy trvá nárok: kým je dieťa považované za nezaopatrené, najdlhšie do dovŕšenia 25 rokov veku.

Táto suma je naozaj niečo, čo mnohí z nás mesačne postrehnú len minimálne vo svojom rozpočte.
A teraz sa pozrime, čo spraví odkladanie tejto sumy mesačne do správne vybraného podielového fondu (o tom, čo je podielový fond a ako funguje sa dočítate v článku Ako funguje investovanie do podielových fondov) :

Na obrázku vidíte markantný rozdiel medzi vloženou sumou – 5362,56 eur a jej hodnotou na konci sporenia – 11 154,37 eur. Uviedol som o rok kratšiu dobu sporenia, aby sme približne zahrnuli poplatky spojené s investovaním. Tie sú spravidla prvých 6-10 mesiacov, v závislosti od typu poplatku a jeho výšky. S rezervou som uviedol jeden celý rok. Napriek tomu vidíte, že pri súčasných možnostiach nie je problém Vaše úspory od narodenia dieťaťa do jeho dospelého veku viac ako zdvojnásobiť. Navyše, zhodnotenie v podielovom fonde môže byť často aj vyššie, než uvedených 7% v kalkulácií. A aj keby Vaše dieťa dostalo v dospelosti napríklad v horšom prípade len 10 000 eur, stále mu to výrazne pomôže.

S investovaním mám zlé skúsenosti, bojím sa, že môžem prísť o svoje peniaze

To, že v prípade ukončenia činnosti investičnej (správcovskej) spoločnosti nemôžete o svoje úspory v žiadnom prípade prísť sa taktiež dočítate v článku Ako funguje investovanie do podielových fondov.

Prečo nevyužiť poistenie alebo stavebné sporenie

Existuje mnoho poistných a iných sporiacich produktov, ktoré sú často viac rozšírené, ako samotné investovanie. Majú však väčší význam?

1.Stavebné sporenie

To, že peniaze sú terminované minimálne po dobu 5-6 rokov nemusí byť ešte prekážkou. Čo je však skutočnou prekážkou je fakt, že minimálne vklady potrebné pre získanie plnej štátnej prémie – 66,39 eur je potrebné ročne vložiť až 1 327, 80 €. 

Ak budete teda dieťaťu vkladať napríklad 30 eur mesačne, ročne je to len 360 eur, z čoho vyplýva omnoho nižšia štátna prémia. Tá bude teda vo výške podielu nasporenej sumy a minimálneho vkladu potrebného pre jej získanie v plnej výške – 360/1327,80 = 0,271 * 66,39 eur. Pripísaná Vám teda bude štátna prémia vo výške zhruba 18 eur. Aká je to teda suma? Keď odpočítate poplatok za vedenie účtu stavebného sporenia – mesačne 0,99 eur, dostanete teda zhodnotenie 18 eur – 11,88 eur = 6,12 eur. Výška vkladov potrebný pre získanie plnej štátnej prémie posledné roky výrazne stúpa. Zlaté časy stavebného sporenia 90-tych rokov s výrazným zhodnotením vkladov sú už dávno minulosťou. K tomu sú samozrejme pripisované aj úroky na stavebnom sporení. Tie sú však rok čo rok v nižšej výške. Aktuálne Prvá stavebná sporiteľňa ponúka 1,75 % ročne (aj to len na zmluvách s cieľovou sumou od 20 000 eur vyššie).

Na stavebnom sporení dieťa môže získať ľahšie následne stavebný úver

Toto je skutočne fakt, ktorý má svoje výhody. Avšak, ani ten nie je taký jednoduchý a bez pochybností. Na úver má sporiteľ nárok, až po dosiahnutí hodnotiaceho čísla – rozumej určitej dobe sporenia a určitej vloženej sumy. A aj to len do určitej výšky. Tieto parametre sa pravidelne menia, takže, predpovedať budúcnosť si naozaj netrúfam. Okrem toho si stavebné sporiteľne často vyžadujú aj pristúpenie 2. osoby, čo môže byť problém. Keďže stavebné úvery a medziúvery sú etapou na samostatný článok, detailnejšie sa im venovať v tejto sekcii nebudem. Nenaznačujem tým, že nemajú množstvo výhod, ale je na zamyslenie, či v dnešnej dobe nízkych úrokových sadzieb má stavebné sporenie ako sporiaci produkt zmysel. Dôležitý je aj výber tarify stavebného sporenia (typ zmluvy).

 

Poistenie so sporením pre deti

Poistných produktov pre „zabezpečenie budúcnosti a zdravia Vašich detí“ je neúrekom. Reklám taktiež. ČSOB Poisťovňa ponúka napríklad Vario junior, AXA Investičné poistenie Lienka, Allianz (bohužiaľ) populárnu Farbičku a pod. Podrobností ohľadom poplatkových štruktúr a netransparentnosti investovania pre deti cez ne je už menej.

PROBLÉM: Pri sporení cez investičné poistenie platíte poplatok za uzavretie zmluvy vo výške prvých 24 mesačných platieb (na niektorých zmluvách dokonca aj prvých 36!). Teda dieťaťu odkladáte 23,52 eur (prídavok na dieťa), ale prvé 2 roky ste nenasporili nič, len platili poplatok. Okrem toho cez poisťovňu, okrem kapitálového životného poistenia takisto investujete do podielových fondov. Opäť platíte ďalšie poplatky. Pri priamej investícií do fondu platíte len tieto, prvých 24 mesiacov navyše nie. Prečo ich teda platiť? Pochybujem, že niekto chce cielene dieťaťu nasporiť menej peňazí.

Pri platbe 23,52 eur mesačne v skutočnosti investujete napríklad len 19 eur. Administratíva zmluvy mesačne stojí zhruba 1,66 eura, okrem toho dieťa musí mať poistené aj určité riziká a k tomu sa zrážajú poplatky za investovanie do fondov. A prvých 24. platieb. Dieťa tak môže dostať napríklad len 8183 eur, ak fond prinesie zhodnotenie 7% (investovali by sme do totožného fondu ako v prvom príklade), pretože investujeme mesačne menej a len 18 rokov z 20tich kvôli poplatkom.

Dieťaťu chcem poistiť aj úrazy a choroby pre prípad, keby sa mu niečo stalo

S tým samozrejme plne súhlasím. Neznamená to však nutnosť poistiť ho a súčasne mu na danej zmluve aj sporiť. Ak svoje dieťa pripoistíte na svoje rizikové životné poistenie, ktoré je ideálne v podobe jednej zmluvy pre celú rodinu, dokážete napríklad zhruba za 6,50 eur mesačne získať nasledovné pripoistenia:

  • Trvalé následky úrazu 10 000 eur (popáleniny, jazvy, zdravotné obmedzenia po vážnych úrazoch, ktoré zanechajú následky trvalo v percentuálnom plnení z dojednanej sumy)
  • Denné odškodné v prípade úrazu 10 eur na deň (ak má dieťa zlomenú napríklad nohu po lyžovačke a lieči sa 20 dní, dostanete 200 eur)
  • Hospitalizácia – dávka 10 eur na deň
  • Kritické choroby – 10 000 eur
  • Operácie – % plnenie zo sumy 10 000 eur

 

Tu vidíte, že poistenia dieťaťa na relatívne zaujímavé sumy je možné aj inak, ako uzatvorením detského investičného alebo kapitálového poistenia za 25 eur mesačne, kde navyše takéto pripoistenia v takejto cene ťažko získate bez toho, že by ste mali dokonalý prehľad o produktoch všetkých poisťovní na trhu. O životnom poistení s dočítate viac v článku Životné poistenie – na čo vlastne slúži a aký má význam.

Prosím berte do úvahy, že produktov je mnoho a každý má svoje špecifiká, preto poplatky, výhody a nevýhody môžu byť na rôznych zmluvách rôzne. V praxi však stále platí, že priama investícia je v každom prípade lepšou možnosťou. Získate aj klientsky prístup online, kde si viete dennodenne pozrieť výšku úspor, zhodnotenie peňazí a taktiež si aj v prípade potreby peniaze bez poplatkov vyberať. Takýto portál má len máloktorá poisťovňa (ak vôbec). V prípade, ak niektoré mesiace platbu nechcete realizovať, dá sa to v podielových fondoch bez problémov – žiadna viazanosť, zatiaľ čo v poisťovni po 3 neuhradených platbách zmluva zaniká podľa občianskeho zákonníka s povinnosťou tieto platby doplatiť. Vstupný poplatok, ani žiadny iný, Vám už nikto nevráti.

 

Prečo sú teda poistné produkty pre deti tak rozšírené?

Na túto otázku je jednoduchá odpoveď. Životné poistenie uzatvárajú makléri a poradcovia poisťovní, ktorí sú platení províziou. Realita je taká, že za takúto životnú poistku pre dieťa dostane poradca omnoho vyššiu províziu, ako za sporiaci program priamo do podielových fondov (provízia sa v oboch prípadoch počíta najmä zo vstupných poplatkov). Navyše, človek pracujúci v poisťovni ani nemá častokrát možnosť Vám podielové fondy inak ako cez poistenie ponúknuť, keďže pracuje pre jednu inštitúciu, ktorá tieto produkty nemusí mať. Iný poradca, ktorý má viacero partnerských inštitúcií, zase nemusí mať prehľad o všetkých možnostiach, alebo môže jednoducho preferovať svoj finančný prínos pred Vašim. Toto je samozrejme kapitola na samotnú a dlhú diskusiu.

Týmto článkom som samozrejme nechcel nikoho zdiskreditovať, len poukázať na skutočnosti okolo sporenia pre deti a problematiku jednotlivých produktov.

Môžete hľadať, ako investovať do podielových fondov sami, alebo ma kontaktovať a ja Vám s radosťou a bezplatne poradím.

Ako funguje investovanie do podielových fondov

Ako funguje investovanie do podielových fondov

Nemusíte sledovať bloomberg, nakupovať sami akcie či dlhopisy a venovať sa dlhé hodiny úvahám, kam umiestniť Vaše peniaze tak, aby ich hodnota stúpala. Podielové fondy v súčasnosti prinášajú jednu z najzaujímavejších alternatív.

Zhodnotenie vkladov na stavebnom sporení neustále klesá, a pri súčasných nízkych úrokových sadzbách na úveroch sú nízke aj úroky na bankových terinovaných účtoch či sporeniach. Ak si tvoríte rezervu na dôchodok, sporíte deťom či si len odkladáte časť výplaty a nechcete mať zhodnotenie pod úrovňou inflácie v banke, čítajte ďalej.

Mnoho Slovákov má ešte stále nejasno v tom, ako fungujú súčasné sporiace a investičné produkty a ktoré riešenie je pre nich výhodnejšie. Niektorí možno už o podielových fondoch počuli a chápu výhody, ktoré prinášajú, pre iných je táto oblasť stále veľkou neznámou. Mnoho z nás už do podielových fondov investovalo a ani sme si to neuvedomili – a to tou najmenej výhodnou cestou z hľadiska prehľadnosti a poplatkov – cez životné poistenie so sporením (investičné životné poistenie). V každom prípade týmto článkom chcem pomôcť práve Vám zorientovať sa v jednotlivých pojmoch.

Predstavte si, že chcete investovať do nehnuteľností. Koľko peňazí by ste potrebovali?? Zrejme desiatky tisíc eur a viac. V skutočnosti však má takýto objem voľných peňazí málokto, bežné rodiny s deťmi alebo slobodné páry si odkladajú niekoľko desiatok eur mesačne.

A práve na to slúžia podielové fondy – aby Vám umožnili investovať kamkoľvek máte chuť, a to aj s minimálnym vkladom od 20 eur mesačne.

Čo je vlastne podielový fond?

Predstavte si spoločnú kasičku, kde si jednotliví ľudia mesačne alebo jednorázovo posielajú peniaze v menších či väčších čiastkach. V tejto kasičke sa tak vytvorí väčší kapitál, ktorý už postačuje či na kúpu nehnuteľností, alebo podielov na podnikoch (akciách), dlhových cenných papierov či komodít ako sú ropa, káva a pod. Touto cestou teda môže v praxi každý z nás investovať kamkoľvek. V skutočnosti samozrejme podielové fondy spravujú obrovský objem majetku, a peniaze investorov diverzifikujú do desiatok až stoviek druhov aktív, aby tak čo najviac zamedzili možnú stratu.

Podľa zákona o kolektívnom investovaní č.203/2011 sa podielovým fondom rozumie spoločný majetok podielníkov zhromažďovaný správcovskou spoločnosťou vydávaním podielových listov a investovaním tohto majetku. Majetkové práva podielníkov sú reprezentované podielovými listami.

Ak teda máte nastavený trvalý príkaz mesačne napríklad na 40 eur, znamená to, že si kupujete podiely vo fonde – podielové listy v tejto hodnote každý mesiac. Ich cena môže v čase stúpať, čím dochádza k zhodnoteniu peňazí.

Ako celý proces investovania vyzerá?

Na nasledovnom obrázku vidíte schému, ktorá ukazuje, ako sa Vaše peniaze investujú. Prostriedky posielané z Vášho účtu idú na účet do depozitnej banky (ktorou môže byť napríklad aj ktorákoľvek z komerčných bánk na Slovensku) a odtiaľ priamo do podielového fondu. Správca spravuje len chod fondu, to znamená kam sa peniaze investujú, v akom pomere do akých aktív (dlhopisy, podiely na firmách – akcie, nehnuteľnosti a pod.). Vašich peňazí sa priamo nedotkne. Na celý proces dohliada dennodenne Národná Banka Slovenska. Obrovskou výhodou oproti investovaniu cez Investičné životné poistenie je mnohonásobne nižší poplatok za všetky úkony spojené s investovaním a tým pádom logicky aj vyššie zhodnotenie Vašich peňazí pre Vás . Taktiež máte k peniazom prístup dennodenne cez online náhľad (podobne fungujúci ako internet banking k bežnému účtu) a neexistuje viazanosť pravidelného posielania alebo výberu peňazí. (viď článok Oplatí sa sporiť cez životné poistenie?). Peniaze si teda môžete vkladať a vyberať kedykoľvek.

 

 

Môžem prísť o svoje peniaze??

Mnoho ľudí má ešte stále zafixované prípady spojené so spoločnosťami ako BMG Invest a Drukos spred niekoľkých rokov, a preto sa ma pýta – čo ak spoločnosť skrachuje? Je to garantované? Nechcem prísť o svoje peniaze.

Prosím je nutné uvedomiť si, že toto boli nebankové spoločnosti, ktoré s podielovými fondami nemali nič spoločné. Ako ste už aj videli na obrázku schémy investovania – Vaše peniaze putujú na úcet vedený v depozitnej banke a odtiaľ priamo do fondu. Správca nemá dosah na majetok vo fonde, a teda ani na Vaše peniaze.

Ja však ľudom rád ukazujem konkrétne dôkazy, preto sa pozrime na to, čo je v zákone o kolektívnom investovaní:

Zákon o kolektívnom investovaní č.203/2011, Prvá hlava, (4): Majetok vo fonde je spoločným majetkom podielníkov. Majetok vo fonde nie je súčasťou majetku správcovskej spoločnosti. Podielový fond nie je právnickou osobou.

Ako vidíte, krach spoločnosti teda nijako nemôže znamenať stratu Vašich peňazí. Je to ako keby skrachoval autoservis, kam pravidelne chodíte so svojím autom. Budete ho chodiť servisovať inam. Aktíva fondu preberie iný správca – príkladom je OTP Asset Management, ktorých fondy prebrala pod svoju správu IaD Investments v roku 2007 (klienti teda neprišli o peniaze). Taktiež Národná Banka nepovolí správcovskej spoločnosti ukončiť svoju činnosť, kým nevyrovná majetok klientov. A do tretice, skrachovať môže s.r.o., a.s., k.s. alebo iný typ obchodnej spoločnosti, ale subjekt investovania, ktorý nie je právnickou (ani fyzickou) osobou skrachovať ani nemá ako.

To neznamená, že podielové fondy neprinášajú riziká. Riziká sú spojené s turbulenciami na finančných trhoch. Napríklad počas krízy v roku 2008 dosahovali mnohé fondy záporné výnosy v – 10-tkách %.

Je však nutné dodať, že po páde býva rast a krátko nato opäť prinášali kladný výnos, a to výrazne väčší. Nenechajte teda emócie, aby Vás pripravili o zhodnotenie Vašich peňazí, a poraďte sa so svojím finančným poradcom či bankovým pracovníkom.

Ako mám investovať a aké fondy si mám vybrať?

Správcov a jednotlivých fondov je ako húb po daždi, preto mať prehľad nie je ľahké. Navyše, bez finančných sprostredkovateľov ani mnoho investičných produktov nie je možné dojednať. V niektorých bankách už možnosti investovania aj ponúkajú. V praxi sú to však často podielové fondy so slabšou investičnou stratégiou, manažmentom či reálnym zhodnotením peňazí v čase, alebo sú zvolené nevhodne pre požiadavky daného klienta.

Môžete hľadať riešenie sami, alebo si nechať bezplatne poradiť odo mňa a využiť moje služby skúseného finančného sprostredkovateľa. Rozhodnutie je Vaše, určite si však fondy vyberte opatrne.

Financovanie bývania je len jeden krok. Nezabúdajte na ďalšie

Financovanie bývania je len jeden krok. Nezabúdajte na ďalšie

Požičaním peňazí z banky nie je všetko vyriešené. Ak využívate svojho finančného sprostredkovateľa len na vybavenie hypotéky, robíte chybu.

Pri kúpe bývania či refinancovaní Vašich úverov ste sa obrátili na finančného sprostredkovateľa, ktorý Vám pomohol? Určite to nebol zlý nápad. Avšak kúpa bytu či domu alebo zníženie preplatenosti Vašich úverov je len jeden skok smerom vpred, ktorý sám o sebe nestačí. V praxi mnohí zabúdame na tvorbu rezerv, ochranu nášho rozpočtu pre prípad vážnej choroby, PN či straty zamestnania alebo na náš dôchodok v starobe, na ktorý máme všetci do budúcnosti veľmi chabé vyhliadky.

V poslednej dobe je trendom refinancovanie hypoték, alebo kúpa nového bývania na úver. Prečo by nie, vďaka hypotekárnemu boomu v roku 2016 sú úrokové podmienky bánk veľmi priaznivé. Tomu pomohla najmä reforma Miroslava Beblavého, ktorá znížila poplatok za predčasné splatenie hypotéky z pôvodných 5% na „oprávnené náklady banky spojené s predčasným splatením úveru“, najviac však vo výške 1%. V platnosti je od marca tohto roku. Mnohím ľudom sa tak oplatilo refinancovať svoje úvery a ušetriť nemalé sumy peňazí, alebo si kúpiť vlastné bývanie na úver s výhodnejšími podmienkami. Predsa len bývať vo vlastnom je omnoho atraktívnejšie, ako platiť za podnájom, kde si interiér nemôžete zariadiť úplne podľa vlastných predstáv. Navyše, viac ako polovica ľudí vo veku 25 – 34 rokov na Slovensku žije stále s rodičmi. Toto číslo podľa štatistík narástlo za posledných desať rokov.

Požičaním peňazí z banky nie je všetko vyriešené

Práve tu je chyba, ktorej sa drvivá väčšina dopúšťa. Málokto sa po vybavení úveru zaujíma o to, ako si zabezpečiť zadné vrátka pre prípad vážnej choroby či straty príjmu z dôvodu straty zamestnania. Slovenské domácnosti si stále myslia, že sa o nich v starobe postará štát, že zdravotné komplikácie ich nikdy nepostihnú – pritom splatnosť hypotéky je často až 30 rokov. „Vyriešime to potom.“ Nechávať svoju finančnú situáciu na náhodu a priazeň šťasteny nie je dvakrát zodpovedné.

Od výplaty k výplate, s debetom na účte

Priority sú častokrát krátkodobé a veľa z nás chce mať všetko hneď . Nové autá na splátky, okamžite po kúpe bytu úver na prerobenie kúpeľne, kuchyne a jadra, na zariadenie najmodernejšieho nábytku a pod. Výplata predsa chodí každý mesiac, prečo si nezobrať úver na splátky, ktorý ponúka banka? Na splátku mám, čo sa môže teda stať? Okrem toho, koľko ľudí je na účte pravidelne, dokonca každý mesiac v mínuse?

Príklad zo života

Bežná rodina na západnom Slovensku. Muž vodič medzinárodnej kamiónovej dopravy, príjem 450 eur „v čistom“, diéty 1100 eur. Manželka na materskej s dvoma deťmi, príjem 230 eur. Spolu teda majú 1780 eur. Majú 2 spotrebné úvery a hypotéku, spolu splácajú 362 eur. Takzvanou konsolidáciou sa mi podarilo spojiť im všetky úvery do jednej hypotéky so splátkou 220 eur. Nájom bytu spolu s energiami, TV a internetom ich stojí 180 eur. O čo ma klient hneď po znížení splátok požiadal? „Máme záujem o kúpu novšieho AUDI za 24 000 eur, prosím vybavíte nám pôžičku?“ Pritom majú VW Passat kombi, 7 ročný, o ktorý je perfektne starané a nič mu nechýba. Keďže klient má drvivú väčšinu príjmu z diét, ktoré nedostane, pokiaľ je napríklad PN, navrhol som mu, aby popri úveroch aj uzatvoril životné poistenie – jeho rodina tak získa istotu, že ak bude mesiac doma a bude mať príjem 350 eur z PN namiesto 1550 eur, ktorý nepokryje ich základné výdavky, doplní ho životná poisťovňa. Taktiež v prípade úrazu alebo vážnej choroby, či nebodaj predčasnej smrti, sa jeho rodina môže vyhnúť finančnej tiesni. Odporučil som mu aj tvorbu rezervy, ktorú môže využiť na nečakané výdavky, v prípade straty zamestnania alebo na predčasné splatenie hypotéky. Čo na to klient? „Radšej vybavme AUDI, na PN som nikdy nebol a na sporenie mi teraz nevychádza“.

 

O čo by sa mal každý z nás zaujímať

Tvorba rezervy

Ľudia neustále podceňujú význam odkladania peňazí. Prečo je to chyba? V prvom rade, Vaše úspory sa zhodnocujú, zatiaľ čo požičané peniaze vraciate s úrokmi. V druhom rade, každému z nás sa môže stať, že príde o prácu alebo prídu nečakané výdavky: pokazené domáce spotrebiče, auto, Vianoce, dovolenka a pod. Rezerva Vám v tomto pomôže v 2 smeroch – vyhnete sa stresovým situáciám a nepoznačí to bežný chod Vášho pravidelného rozpočtu.

Budúcnosť našich detí

Dostali ste niečo na štart do života od Vašich rodičov? Ak nie, aké to bolo postaviť sa v začiatkoch na vlastné nohy? Ak áno, bola to suma, ktorá postačovala? Dnes banky takmer neustále obmedzujú 100% financovanie bývania, takže iná cesta, ako využiť rezervy je už len ďalší, doplnkový úver, s menej výhodným úrokom. To opäť priťaží. Mnoho klientov, ktorým som mal možnosť poskytnúť svoje služby, deťom neodkladá nič. Pritom ak dieťaťu odložíte od narodenia do 20 rokov veku len prídavok naň vo výške 23,52 eur, môže dostať v budúcnosti až 11 000 eur. To by mohlo pomôcť. Viac v článku : Ako dokáže zmeniť odkladanie prídavkov na deti ich budúcnosť – http://rajcan.blog.sme.sk/c/429695/ako-dokaze-zmenit-odkladanie-pridavkov-na-deti-ich-buducnost.html

 

Úvery so splatnosťou často až do veku 70 rokov

Neraz som svedkom, kde domácnosť, ktorá tesne finančne vychádza, má viac úverov, ako si môže dovoliť. A mnohé majú ako štyridsiatnici až do veku 70 rokov! V takejto situácií je nevyhnutné znížiť výdavky a odkladať si mesačne čo najviac na prípadné predčasné vyplatenie úveru. Ak ho nechcete splácať do konca života s minimálnym dôchodkom aj po tom, ako sa Vám narodia vnúčatá.

Choroby, úrazy, operácie, invalidita

Všetci máme tendenciu nevenovať dostatočnú pozornosť tomu, čo sa môže, ale nemusí stať. Pritom koľkí z nás sú živnostníci, ktorý v prípade ochorenia nemajú príjem, alebo robia za minimálnu mzdu a zvyšok výplaty majú vo forme odmien. V zásade sú dve možnosti – nechať to na náhodu a jedného dňa sa (pravdepodobne) popáliť a byť bez peňazí, alebo uzatvoriť rizikové životné poistenie, ktoré možno využijete, možno nie. To platí aj pre bežných zamestnancov. Ľudia si poisťujú autá, majetok, domácnosť, cestu do zahraničia, zdravie však nie. Keď nabúrate autom, škoda môže byť napríklad 4000 eur (samozrejme, od situácie k situácií). Keď sa stanete trvalo invalidným z dôvodu choroby a Sociálna poisťovňa Vám uzná čiastočný invalidný dôchodok napríklad vo výške 200 eur (môže byť aj menej) a máte 32 rokov, aká je škoda? Ak by ste pracovali ešte ďalších 33 rokov, je to 33-násobok Vášho ročného príjmu. Pri mesačnom príjme tisíc eur je to škoda 396 000 eur mínus symbolická náhrada vo forme spomínaného dôchodku. Pritom poistenie invalidity môže stáť napríklad 5,40 eur mesačne. „Mne sa ale nič nestane.“ Poznáte niekoho, kto bol od narodenia do sedemdesiatky úplne zdravý? Ako potom zvládnete svoje bežné výdavky? Mal som klienta, ktorého žena dostala rakovinu. Ako živnostník sa musel prestať venovať práci a sústrediť sa na jej zdravotný stav. Ich príjem bol praktický nulový a popri tom boli v záporných číslach na bankovom účte. Alebo mladý človek vo veku 24 rokov krátko po kúpe bytu dostal crohnovu chorobu. Namiesto príjmu 1200 eur ako barman mal na krku splátky na moderné zariadenie bývania, auto, byt samotný a minimálny príjem z PN a následne z čiastočného invalidného dôchodku. A desiatky ďalších. Lepšie je životné poistenie mať a nevyužiť ho, ako naopak. Niekedy Vás obetovaných 35 eur mesačne môže zachrániť, keď horí.

Dôchodok

Aké príjmy majú dnešný dôchodcovia? Akým životným štandardom žijú? Viete o tom, že s najväčšou pravdepodobnosťou my v ich veku budeme mať ešte menej, ak sa nepripravíme individuálne? Sociálna poisťovňa je už dnes v strate v obrovských cifrách – riešenie do budúcna sú opätovné skresanie druhého piliera, zvýšenie odvodov, zníženie dôchodkov, zvýšenie dôchodkového veku alebo dotovanie dôchodkov z iných zdrojov – pravdepodobne budeme svedkami kombinácie. To, že dôchodcovia sú platení z našich hrubých príjmov a v budúcnosti to nebude stačiť, lebo populácia starne je ďalší dôležitý fakt. Na naše dôchodky prakticky nebude mať kto robiť. „Dôchodok budem riešiť neskôr“ – ak si od 25. roku života do 62. roku budete mesačne odkladať napríklad 30 eur, vyjde Vám vlastný dôchodok vo výške zhruba 500 eur na 10 rokov. To už môže doplniť to, čo dostanete od štátu. Ak si ale začnete odkladať až v 50-ke, nasporíte len na dôchodok vo výške zhruba 60 eur. Začnite preto čo najskôr.

„Dôchodku sa nedožijem, štát ho stále odďaľuje. “ O to väčší dôvod, prečo si odkladať peniaze pre tento prípad už dnes. Ak budete mať rezervu, môžete ísť na vlastný dôchodok o napríklad päť, alebo desať rokov skôr ako Vám ho začne vyplácať štát. Buďte nezávislý od politiky štátu. Rozhodujte o sebe Vy sami.

 

Ako ste na tom s osobnými financiami vy? Máte o všetko 100% postarané a využívate najlepšie možnosti, ktoré nám banky, poisťovne, stavebné sporiteľne, dôchodkové správcovské spoločnosti a iné umožňujú? Nikdy nemáte čo stratiť, ak využijete radu odborníka. Napíšte mi mail a rád Vám bezplatne pomôžem zodpovedať Vaše otázky.

Článok som sa snažil písať stručne a preto som musel paušalizovať, avšak verím, že mnohým som napriek tomu pomohol pochopiť často zanedbané otázky.

TOP 5 Bankových paradoxov na Slovensku

TOP 5 Bankových paradoxov na Slovensku

Aké sily a prúdy byrokracie zmietajú naším bankovým sektorom? Čítajte ďalej, niektoré sú fakt silná káva.

Bankový sektor na Slovensku prešiel za posledné roky výraznými zmenami z dôvodu regulácie.  Zatiaľ, čo v roku 2014 nebol problém vybaviť  úver v plnej výške ceny bytu, ktorý si človek chcel kúpiť, od r. 2016 sa k takejto možnosti oficiálne dostane len veľmi máloktorý bežný klient a v roku 2017 je to ešte ťažšie. Zmenili sa aj podmienky dokladovania príjmov pre overenie bonity, či podmienky refinancovania a konsolidácie (spojenia viacerých úverov do jedného výhodnejšieho). Pomohli ale takéto opatrenia ľuďom samotným?

UPOZORNENIE: Uvedené prípady sú skúsenosti z mojej praxe finančného sprostredkovateľa za posledné 4 roky. Nemusia sa 100% opakovať aj v čase, keď čítate tento článok. Ide len o obraz, aké rôzne abstraktné nástrahy a byrokratické pasce číhajú na nás – klientov komerčných bánk.

PARADOX Č. 1: Obmedzenie 100% financovania bývania ako ochrana pred nesplácanými úvermi

Banky nikdy neboli a nebudú realitnými, ani dražobnými spoločnosťami predávajúcimi založené byty či domy, a kríza v roku 2008 ukázala, čo dokáže spôsobiť nárazový pokles cien nehnuteľností a lavína hypoték, ktoré ľudia v USA prestali splácať. Ako opatrenie sa teda na prvý pohľad zdá logické, že ak banka poskytne len 80% hodnoty nehnuteľnosti, v prípade nesplácania záväzku dlžníkom nebude až tak stratová, ako pri nesplácanej hypotéke v plnej výške hodnoty nehnuteľnosti.

Toto opatrenie však v praxi sťažuje mladým ľuďom a ľuďom všeobecne bývať vo svojom a po dôkladnejšej úvahe aj tak nemusí spĺňať svoj účel. Pozrime sa prečo:

Predstavte si situáciu. Chcete si kúpiť byt v nejakom bežnom okresnom meste na Slovensku, povedzme, že stojí 60 000 eur.

Možnosť A: Banka Vám poskytne úver na bývanie v plnej výške kúpnej ceny 60 000 eur, napríklad s úrokovou sadzbou 1,5% p.a. na 30 rokov. Vaša splátka bude 207,07 eur. Máte jednu hypotéku, a žiadny ďalší úverový produkt.

Možnosť B – realita v roku 2017: Na základe obmedzení reguláciou Národnej Banky dostanete len 80% kúpnej ceny, teda 48 000 eur. Vaša splátka bude pri takých istých podmienkach 165,66 eur. K tomu buď musíte doplatiť 12 000 eur z vlastných zdrojov – (kto z priemerních Slovákov má bežne nasporených 12 000 eur?) –  alebo zobrať ponuku banky na dofinancovanie, napríklad v podobe medziúveru zo stavebnej sporiteľne. Pri výške tohto doplnkového medziúveru 12 000 eur a splatnosti 10 rokov môže byť Vaša splátka na dofinancovanie ďalších 120 eur. Celkom sú teda Vaše výdavky na splácanie bývania 285,66 eur namiesto pôvodných 207,07 eur pri 100% financovaní.

Sedliacka úvaha: Ktorý klient má väčšiu pravdepodobnosť zlyhania platenia svojich záväzkov, ten, ktorý dostal jednu hypotéku s nižšou splátkou, alebo ten, ktorý ostal zavalený byrokraciou regulácie NBS a mesačne platí o 78,59 eur viac? Ak si vravíte, že nevadí, dofinancovania sa zbavíte už za 10 rokov, myslite na to, že úvery bez záložného práva sú štandardne úročené výrazne menej výhodne a preplatíte na nich viacej.

Okrem toho, ak by ste mali radšej splátku 285,66 eur a rozdiel 78,59 eur využili na tvorbu rezervy, pri nezmenených podmienkach ceteris paribus môžete celú hypotéku predčasne splatiť už zhruba po 17 roku, preplatíte na úrokoch minimum a v prípade vážnej situácie (strata zamestnania, zhoršený zdravotný stav) máte k dispozícií voľné peniaze, čo je výrazne lepšie, ako len splácať 2 úvery.
(Viac o tvorbe rezervy k hypotéke v článku tu )

Dodatočnou príťažou je aj fakt, že banky prísnejšie posudzujú príjem klienta v pomere k splátkam, ktoré uhrádza a takéto dofinancovanie mu ani nemusia schváliť. Tým pádom je oveľa, oveľa zložitejšie dostať sa k vlastnému bývaniu.

 

Paradox Č. 2: Čašník, bakalár s vysokoškolským vzdelaním I. stupňa, zamestnaný na trvalý pracovný pomer za 500 eur mesačne „v čistom“ je pre banku bonitnejší klient, ako podnikateľ s maturitou a príjmom v tisíckach eur

Tak toto už je silná káva. Možno ani neveríte, keď čítate, možno si myslíte, že je to z dôvodu optimalizácie daňovej povinnosti a účtovníctva podnikateľov na Slovensku. Realita je však taká, že banky prehnane oceňujú zamestnancov s fixným príjmom ako „istotu“ plnenia budúcich záväzkov, zatiaľ čo podnikateľ predsa môže skrachovať, zažiť výrazný pokles tržieb a podobne. Áno, podnikanie nikdy neprináša tak istý a stabilný príjem v konštantnej sume, ako zamestnanie. Avšak ak má niekto históriu napríklad 7 rokov v medzinárodnej kamiónovej doprave, rok čo rok dokáže dosahovať stabilné a rastúce výsledky hospodárenia a v neposlednom rade, aj po zdanení a uhradení odvodov má príjem rovný násobku zamestnanca, banka mu napriek tomu môže nevyhovieť. Ak mu aj vyhovie, tak s horšími podmienkami. Klient je totiž ako živnostník či konateľ s.r.o. automaticky v omnoho horšom ratingu (hodnotení banky) ako zamestnanec.

Ďalšou iróniou je, že titul spraví v mnohých veciach viac ako príjem. Z určitého hľadiska je pravdepodobné, že vzdelanejší človek bude k splácaniu úveru pristupovať zodpovednejšie, ale ak napríklad pri žiadosti o hypotéku vo výške 70 000 eur žiadateľovi s príjmom 700 eur a titulom Bc. vie banka vyhovieť a dostane 90% hodnoty nehnuteľnosti, a žiadateľovi s maturitou a príjmom 800 eur len 80%, to už by som označil za smerujúce k diskriminácií. Verte, či nie, niekedy titul samotný môže rozhodnúť aj o tom, či Vám úver vôbec schvália, alebo nie.

 

Paradox č. 3: Bankový register nerozlišuje skutočných dlžníkov a neplatičov od obetí procesných chýb a omylov v transakciách

Banka pri vyhodnotení klienta po podaní žiadosti o úver overuje najmä nasledovné: či korešpondujú odvody na sociálnej poisťovni s príjmom, ktorý uviedol, ďalej spoločný register bankových informácií, nebankový register klientskych informácií, existencia exekúcií či iných záväzkov a register v rámci banky samotnej – spolu s dcérskymi spoločnosťami.

Toto všetko je korektné a v poriadku. Čo však nie je korektné je, ak klient, ktorý má povolené prečerpanie na účte 500 eur, a nejakým nedopatrením prečerpal 503 eur, (väčšinou mu banka samotná inkasuje poplatok za vedenie účtu napriek presiahnutiu rámca prečerpania) následne to hneď vyrovná, splátky všetkých úverov platí na čas  a v prípade záujmu o refinancovanie existujúceho úveru či žiadosti o nový dostane odpoveď: „Žiadosť bola zamietnutá na základe negatívnych záznamov v bankovom registri.“ Zaujímavá je z jazykového hľadiska aj nasledovná veta: „Boli ste v nepovolenom prečerpaní na Vašom povolenom prečerpaní.“

Ďalší klient neuhradil miestny poplatok za komunálny odpad ešte v roku 2005 vo výške 34 eur. Nedostal písomne ani nijakým iným spôsobom žiadnu informáciu a v roku 2016 mu prišiel z katastrálneho odboru v inom okrese, kam sa medzitým presťahoval list obsahujúci informáciu, že exekútor zaplomboval list vlastníctva k jeho rodinnému domu. Klient to ihneď riešil, záväzok v plnej výške uhradil, ťarcha z nehnuteľnosti sa odstránila a exekúcia zanikla. Krátko na to požiadal o hypotéku na rekonštrukciu svojho domu. Čo sa stalo? Exekútor neposlal kvitanciu na kataster, ťarcha ostala vyznačená, hypotéku nedostal kvôli nezaplateným smetiam vo výške 34 eur pred 11 rokmi. Byrokracia je niekedy naozaj mlynským kolesom.

Iný príklad – neoprávnená exekúcia, zablokovanie bežného účtu klienta, splátka spotrebného úveru jeden mesiac nebola uhradená. Exekúcia sa ukončila ako neodôvodnená, čo je dokázateľné a zdokumentovateľné, avšak klient má navždy záznam v banke a jej dcérskych spoločnostiach ako neplatič. Nespraví s tým nič.

Paradox č. 4: Overovanie príjmu a dĺžky zamestnania – čo je na papieri vs. realita

Predstavte si, že pracujete ako bežný zamestnanec, povedzme vo fiktívnej dopravnej spoločnosti Kargo Logistika, s.r.o. Pracujete ako vodič dodávky 4 roky. Jedného dňa z organizačných dôvodov a kvôli rastu spoločnosti vznikne dcéra firmy s názvom Kargo Logistika Slovensko, s.r.o., do ktorej Vás preradia. Pracujete naďalej ako vodič v tej istej dodávke. Ak však po mesiaci prídete do banky, už ste vlastne zamestnaný krátko – len jeden mesiac. Je úplne jedno, že pracujete v tej istej firme, v tej istej dodávke. Zamestnáva Vás iná právnická osoba s iným IČO. Môžete naraziť na vážne problémy. Tu sa určite mnohí z Vás ohradia – veď predsa v banke vieme vydokladovať následnosť zamestnania. Nie vždy je to však až také jednoduché a môže to spôsobiť veľa príťaže. Ešte komplikovanejšie to je, ak pracujete v zahraničí. Je iróniou, že takáto situácia nie je v banke vždy zanedbateľná a dokáže spôsobovať komplikácie.

Paradox č. 5: Povolené prečerpania a kreditné karty – aj keď ich nevyužívate, odpočítajú Vám z príjmu pri požiadaní o úver pomyselnú splátku – alebo – „Úver Vám nemôžeme schváliť, pretože ste boli v nepovolenom prečerpaní na povolenom prečerpaní“

Koľkí z nás majú na účte povolený debet, a možno ho ani nikdy nevyužili?? V reálnom svete má každá pobočka každej jednej banky mesačný, alebo kvartálny obchodný plán. Tento musia zamestnanci splniť, ak chcú získať prémie k výplate. Plán zvyčajne zahŕňa objem hypoték, spotrebných úverov, novo otvorených bežných účtov, a zároveň aj kreditných kariet a povolených prečerpaní. Vo finále môže nastať nasledovná situácia: z príjmu Vám splátka po odpočítaní záväzkov (aktuálnych splátok a pomyselnej splátky 5% z výšky povoleného prečerpania alebo kreditnej karty) úver nevychádza v požadovanej výške. A pritom ste v debete na účte nikdy nemuseli byť.

Ako som už spomínal v paradoxe č. 3., výrazne nepríjemnejšia situácia nastáva, ak prečerpanie využijete a prečerpáte o pár eur nad rámec. Ako je to možné? Ak máte povolený debet napr. 800 eur, a stav Vášho účtu je -798,20 eur, môže sa stať, že si banka strhne poplatok za vedenie účtu 4 eurá. Výsledok je – 802,20 eur, aj keď máte povolené prečerpanie len 800 eur. Čo nasleduje? V úverovom registri máte „omeškanie na splátke“ a poškodenú históriu. Pri refinancovaní hypotéky či spotrebného úveru bez dokladovania príjmu Vám následne nemusia vyhovieť.

Ak potrebujete poradiť vo Vašej situácií, platiť menej na úrokoch, vybaviť 100% financovanie bývanie či prekonzultovať čokoľvek iné, neváhajte sa na mňa obrátiť mailom alebo telefonicky. Konzultácie so mnou sú pre Vás bezplatné.